Hoeveel geld gooi jij weg per maand?

Financieel onafhankelijk worden draait om het zo min mogelijk uitgeven van geld. Het geld wat je daarmee bespaart ga je vervolgens investeren om een automatisch inkomen te genereren. Zodra dit automatische inkomen meer oplevert dan de lasten die je maandelijks moet betalen ben je financieel onafhankelijk. In de theorie klinkt dit redelijk simpel. In de praktijk valt dit vies tegen. Ken je op dit moment iemand persoonlijk die financieel onafhankelijk is?

Onze blog bevat veel informatie over het onderwerp financieel onafhankelijk worden. Er bestaan naast onze blog nog duizenden andere blogs met hetzelfde onderwerp. Wat mij opvalt is dat niet iedereen dezelfde principes naleeft. Zo lees ik bijvoorbeeld ergens dat men bezig is om extra af te lossen  op een veel te hoge hypotheek en dat een gedeelte van het spaargeld wordt gebruikt voor een verbouwing.

Besparen op je uitgaven is natuurlijk altijd goed maar (be)sparen om later weer uit te geven aan bijvoorbeeld een verbouwing of vakantie schiet niet echt op. Iedereen volgt natuurlijk zijn eigen weg en heeft daar zijn eigen ideeën bij.

Wat betaal jij elke maand aan vaste lasten?

Wist je dat miljonairs een strikte boekhouding hebben op het gebied van financiën? Ze maken voor het complete jaar een financieel overzicht. Zo weten ze precies wat ze wel en niet kunnen uitgeven. Het is een illusie dat miljonairs veel geld uitgeven aan nutteloze zaken. De principes van financieel onafhankelijk worden gelden voor hun net zo goed als voor jou. In the Millionaire Next Door lees je hoe deze miljonairs hun geld zaken regelen en waar ze hun geld wel en niet aan besteden. De uitkomst zal je verbazen.

Wat ben jij op dit moment kwijt aan vaste lasten per maand? Heb je dit op papier staan of moet je gokken? Heb je je vaste lasten nog niet op papier staan is het zeer verstandig om hier mee te beginnen. Zodra je alles hebt genoteerd krijg je een duidelijk overzicht van alle inkomsten en uitgaven. Ook kun je makkelijk berekenen waar je het meeste geld op kunt besparen. Om een voorbeeld te geven ben ik op dit moment kwijt aan vaste lasten per maand:

  • 375 euro huur (incl. g/w/l tv/internet en gemeentelijke belastingen)
  • 62 euro zorgverzekering
  • 140 euro aan boodschappen
  • 5 euro voor mijn mobiele abonnement
  • 90 euro leaseauto

Dit zijn zo ongeveer de grootste lasten. Kleine nuance daarbij is dat het andere gedeelte van de huur en leaseauto wordt betaald door mijn vriendin op basis van inkomen. Het scheelt dus behoorlijk in de kosten als je er samen gebruik van maakt. Nu zijn er hier en daar nog wel een aantal extra uitgaven zoals verzekeringen en dat soort dingen. Het standaard totaal bedrag wat ik kwijt ben per maand is ongeveer 750 euro. Daar komen nog bij de kosten van kleding en eventueel een vakantie.

Uiteraard probeer ik zoveel mogelijk de principes toe te passen maar toch is dit in de praktijk niet altijd even makkelijk. In vergelijking met een jaar geleden bespaar ik wel elke maand honderden euro’s. Ik kan dus veel meer geld investeren. Iets wat misschien opvalt zijn de zeer lage lasten voor de zorgverzekering.

Zorgverzekering 2016

Zodra je de televisie aanzet wordt je alweer achtervolgt door de vele reclame spotjes die te maken hebben met de zorgverzekering. Voorheen had ik een redelijke standaard verzekering wat mij ongeveer 105 euro per maand kostte. Een snelle berekening maakt dit 1260 euro per jaar. Kijkende naar mijn andere lasten was de zorgverzekering één van de hoogste. Eind 2014 ben ik gaan kijken of ik misschien kon besparen op de zorgverzekering. En wat blijkt? Ik bespaar nu bijna 45 euro per maand door mijn zorgverzekering af te stemmen op wat ik daadwerkelijk nodig heb.  In plaats van 1260 euro ben ik nu 744 euro per jaar kwijt. Dat is een verschil van 516 euro per jaar. Over 10 jaar en uitgaande van een netto rendement van ongeveer 4% is dit bijna 6500 euro.

Overstappen zorgverzekering

Door over te stappen naar een zorgverzekering waar ik via mijn werkgever collectief kan verzekeren scheelt mij dit al 10% op de basisverzekering. Daarnaast heb ik het eigen risico aangepast van 375 naar 875 euro. Als laatste stap heb ik mijn tandverzekering opgezegd. Wat blijkt? Zelfs inclusief controle en behandeling van 1 gaatje ben ik nog goedkoper uit dan het nemen van een tandverzekering. Ik heb bijna nooit gaatjes of andere ongemakken met mijn gebit dus dit kan voor mij makkelijk uit.

Jaar in jaar uit heb ik gewoon elke maand 105 euro betaald terwijl ik dat eigenlijk helemaal niet nodig had. Natuurlijk belandt je een keer bij de dokter of misschien in het ziekenhuis. Deze kosten moet je standaard tot 375 euro alsnog zelf betalen bovenop je premie. Ben je verder gezond en ga je niet vaak naar de dokter kom je lang niet aan 375 euro eigen risico.

Geld besparen met de eigen risico

Het risico blijft natuurlijk dat je wel iets krijgt en de volle 875 euro aan eigen risico moet betalen. Het verschil tussen het laagste en hoogste eigen risico is ongeveer 500 euro. Op dit moment is de goedkoopste basis verzekering voor 2016 ongeveer 90 euro per maand met het standaard eigen risico. Met het hoogste eigen risico betaal je 69 euro per maand. Een verschil van 21 euro. Elk jaar dat je niet boven de 375 euro aan eigen risico komt bespaar je dus 252 euro.

Natuurlijk is het niet verstandig als je een slecht gebit hebt om geen tandverzekering te nemen. Verwacht je ergens komend jaar hoge kosten te maken is het niet verstandig om het hoogste eigen risico te nemen. Daaruit blijkt maar weer hoe persoonlijk de weg om financieel onafhankelijk te worden eigenlijk is. Waar de ene persoon op kan besparen is de ander “geforceerd” om er extra geld aan uit te geven.

Je kunt maar één keer per jaar overstappen van zorgverzekering. Het is dus belangrijk om van te voren alles goed uit te zoeken. Andere belangrijke tips als je wilt overstappen:

  • Je oude zorgverzekering moet opgezegd zijn voor 1 januari 2016
  • Je kunt je zorgverzekering pas opzeggen als alle openstaande rekeningen betaald zijn
  • Je moet een nieuwe zorgverzekering hebben afgesloten voor 1 februari 2016 (zo niet kun je een boete krijgen)
  • Het eigen risico is in 2016 verhoogd naar 385 – 885 euro. Tevens zijn is de basispremie iets hoger dan in 2015.

Op onze bespaar pagina kun je direct berekenen wat je kwijt bent voor de zorgverzekering in 2016. Kijk goed naar wat je nu betaalt en waar je eventueel op kunt besparen. Natuurlijk weet je nooit wat er in de toekomst gaat gebeuren. Kijk altijd naar je eigen situatie en maak op basis daarvan een beslissing.

Wat zijn “loonslaven” gemiddeld per maand kwijt?

Een loonslaaf klinkt beetje raar maar toch is bijna iedereen het. Het is de moderne slavernij om het zo maar te noemen. Zonder te werken verdien je geen geld en kun je eigenlijk helemaal niks in deze wereld. Stel je zou vanaf morgen helemaal niks meer verdienen en krijgt geen subsidie van de overheid. Wat gebeurt er met je huis? Je relatie? Je auto? Je raakt waarschijnlijk alles kwijt. Oftewel je bent afhankelijk van geld.

Veel mensen hebben plezier in hun werk maar ook een groot gedeelte van de mensen niet. De mensen die niet met plezier naar hun werk gaan worden gedwongen om te gaan werken. Veel loonslaven geven hun geld uit aan zaken die ze eigenlijk niet nodig hebben en gaan vervolgens weer naar hun saaie baan. Jaar in jaar uit. Een alternatief zou kunnen zijn om geld te sparen en te investeren om financieel onafhankelijk te worden. Indien je 50% spaart van je inkomen kun je binnen 17 jaar financieel onafhankelijk zijn. Dan hoef je maar 17 jaar naar je saaie baan om vervolgens te kunnen genieten van je vrijheid!

Wat ik altijd interessant vindt is om te kijken wat ik nu daadwerkelijk kwijt ben per maand ten opzichte van de mensen die niet bezig zijn om financieel onafhankelijk te worden. Op welke kostenposten bespaar jij ten opzichte van “loonslaven” die niet bezig zijn om financieel onafhankelijk te worden?

Een algemene trend die ik vaak zie is dat het niet uitmaakt hoeveel mensen verdienen. Ze zijn altijd het grootste gedeelte van hun maandloon kwijt aan bijvoorbeeld de huur, een auto, vakanties en noem maar op. Over het algemeen spaar ik per maand meer dan de mensen die 1.5 keer zoveel verdienen. Daarom maakt het ook niet uit hoeveel je verdient. Zodra je dit geld uitgeeft aan je verlangens (groot huis, auto’s, vakanties, etc.) zal je nooit financieel onafhankelijk worden.

Investeren in een huis

Veel mensen zien een huis als investering. Dit is natuurlijk niet waar. Een huis kost je altijd geld, tenzij je dit huis gaat verhuren. Ga je er zelf in wonen gaat het je in eerste instantie altijd geld kosten. Zoals je in de vorige blog hebt kunnen lezen is een hypotheek waarschijnlijk de grootste schuld in je leven. Belangrijk is dus dat je geen slaaf van je hypotheek gaat worden.

Veel mensen willen hun droomhuis kopen en daar flink voor betalen. Vervolgens zijn ze jarenlang dag in dag uit aan het werk om de hypotheek af te betalen. In hoeverre kun je dan eigenlijk genieten van je droomhuis? In de weekenden? Waarom zou je geen goedkoper huis kopen om vervolgens twee dagen in plaats van vijf dagen per week te werken? Oftewel 5 dagen weekend en 2 dagen werken!

De juiste woning kopen en je houden aan de principes om financieel onafhankelijk te worden kan in de praktijk erg lastig zijn. Je moet natuurlijk een partner hebben die een beetje hetzelfde denkt. Als dat niet het geval is loop je al snel tegen problemen aan. Denk bijvoorbeeld aan een luxe keuken i.p.v. een standaard keuken. Luxe tegeltjes in de badkamers i.p.v. standaard tegeltjes, etc.

Mijn nieuwe woning

Persoonlijk kwamen wij een leuke optie tegen. Een nieuwbouwwoning van 156.000 euro v.o.n. Een zeer schappelijke prijs voor een hoekwoning. Wij konden veel meer lenen dan 156.000 euro maar dat is in ons geval dus helemaal niet nodig. Natuurlijk zijn er grotere huizen te vinden met een grotere tuin etc. maar is dat echt het geld waard? Nee eigenlijk niet. Naast de schappelijke prijs zaten er nog een aantal zeer interessante voordelen aan.

De woning wordt aardbeving bestendig gebouwd.  Dit is nodig omdat de gaswinning in het noorden van het land aardbevingen veroorzaakt. De geschatte kosten van het aardbeving bestendig bouwen zou ongeveer 15.000 euro zijn. Deze kosten worden betaald door de NAM. Maar tijdens de vele overleggen blijkt dat de kosten niet 15.000 euro maar rond de 50.000 euro zal zijn. Na vele maanden van gedoe is de NAM uiteindelijk akkoord met deze kosten.

Dit betekent dat onze woning dus in theorie 156.000 + 50.000 euro waard gaat worden. Of het in de praktijk ook een dergelijke waardestijging zal krijgen is de vraag maar het feit blijft dat de woning een stuk meer waard wordt dan wij ervoor betalen (lenen).

Er komen nog wel een aantal kosten bij aangezien het een nieuwbouwwoning is. Er moet een keuken, badkamer, toilet, vloer, tuin, etc. geplaatst worden. Het meerwerk hebben we ruim berekend en ik verwacht niet dat we dit allemaal kwijt zijn. Het voordeel van een nieuwbouwwoning is dat meerwerk voor 100% wordt meegerekend in de waarde verhoging van de woning.

Een ander “voordeel” is dat iedereen die na 2013 een huis koopt in een aardbevingsgebied aanspraak kan maken op maximaal 4.000 euro om te besteden aan energiezuinige mogelijkheden. In ons geval betekent dat “gratis” zonnepanelen. Dit levert een directe besparing op in de energielasten in een toch al zeer goed geïsoleerd huis. Het kan dus lonen om eens goed te kijken naar je volgende woning.

Besparen in de praktijk

Besparen op je verzekeringen, hypotheek en alle andere zaken is een persoonlijke kwestie. Wat voor mij de beste manier is om geld te besparen wil niet zeggen dat het voor iemand anders ook de beste manier is. Financieel onafhankelijk worden is daarom ook een persoonlijke reis die iedereen voor zich zelf moet maken.

Een mooi voorbeeld zijn de honderden boeken die zijn geschreven over hoe je miljonair kunt worden. De personen die worden genoemd in deze boeken zijn ook daadwerkelijk miljonair geworden. Vervolgens leggen ze tot in detail uit hoe ze dit hebben gedaan. Het probleem is dat hoe andere mensen miljonair zijn geworden zeer waarschijnlijk jou geen miljonair maakt.

Stel je leest een boek over Bill Gates, de oprichter van Mircosoft. Bill Gates is al meerdere malen uitgeroepen tot rijkste man ter wereld. Stel hij zou alles tot in detail beschrijven hoe hij Microsoft heeft opgericht zou jij dan ook de rijkste man/vrouw ter wereld worden als je deze informatie toepast? Het antwoord is nee.

Tegenwoordig hebben we te maken met hele andere omstandigheden dan in de tijd toen Bill Gates bezig was met Microsoft. Microsoft was zijn manier om de rijkste man ter wereld te worden. Precies hetzelfde geldt voor alle andere miljonairs in de wereld. Je kunt er honderden boeken over lezen en precies weten hoe ze het hebben gedaan. Naast de zeer interessante informatie en een aantal goede tips heb je er echter niet zoveel aan.

Waar je wel wat aan hebt is het recept. Het recept om financieel onafhankelijk of zelf miljonair te worden. Alle mensen die miljonair en financieel onafhankelijk worden hebben hetzelfde recept gebruikt. Het enige verschil is dat iedereen zijn eigen ingrediënten moet toevoegen. Het recept vindt je terug in ons stappenplan en blogs.

Mr. Money Mustache

Een ander mooi voorbeeld is Mr. Money Mustache. MMM is een grote inspiratie geweest voor deze website en tienduizenden andere mensen. Wat echter niet veel mensen weten is de manier waarop hij financieel onafhankelijk is geworden (voor zijn 30ste) voor veel mensen onmogelijk is. Ten eerste moet je de principes (bewust of onbewust)  toepassen op een zeer jonge leeftijd. Daarnaast konden MMM en zijn vriendin/vrouw met hun “loonslaven” baan meer dan 100.000 dollar per jaar sparen.  Ook verdient hij duizenden dollars per maand met zijn blog. Dat is niet echt realistisch voor de gemiddelde Nederlander.

Bepaal je eigen weg

Het is belangrijk dat je je niet laat leiden door andere mensen. Ik kan bijvoorbeeld verkondigen dat iedereen moet besparen op de zorgverzekering maar dat is natuurlijk niet realistisch. Net zoals het kopen van een woning in een aardbevingsgebied voor jou waarschijnlijk ook geen optie is. Dit is namelijk mijn weg.

Ook speelt leeftijd een grote rol. Stel dat iemand 50 jaar is en dan pas deze informatie leest en het besluit om toe te passen. Natuurlijk kan deze persoon nog steeds financieel onafhankelijk worden maar volgt een hele andere weg dan iemand die 18 jaar is en hetzelfde doel heeft.

De snelste manier om financieel onafhankelijk te worden is niet door een lage hypotheek te nemen en vervolgens je gespaarde geld te investeren. Je kunt beter je eigen producten en diensten ontwikkelen en deze vervolgens gaan verkopen aan loonslaven. Andere mensen worden rijk doordat jij elke avond televisie zit te kijken en hun producten in de winkel koopt. Daar moet je echter wel hard voor werken om te realiseren.

Het kan ook zomaar zijn dat je helemaal niet financieel onafhankelijk wilt worden maar dat je toevallig deze blog leest. Vooral mensen die al hun hele leven een loonslaaf zijn (geweest) vinden de principes om financieel onafhankelijk te worden maar raar. Dat is ook niet zo gek want ze weten niet beter dan elke dag te werken voor hun geld tot de pensioensleeftijd.

Je kunt beginnen met het vergelijken van je inkomsten en uitgaven met andere mensen. Als je al een tijdje bezig bent zouden je maandelijkse lasten een flink stuk lager moeten zijn dan een gemiddeld gezin. Het vereist ook een andere manier van denken. In plaats van de meest zuinige auto te kopen kun je ook gaan fietsen. In plaats van het huis van je dromen te kopen met een veel te hoge hypotheek kun je ook een minder luxe woning kopen met een lage hypotheek.

Daarnaast is luxe relatief. Wat voor mij een droomhuis is, is voor iemand anders een standaard huis. Wat jij belangrijk vindt hoeft voor mij niet belangrijk te zijn. Daarom kun je ook beter niet kijken wat andere mensen hebben.

Het recept

Welke weg je ook volgt, de basis van het recept blijft hetzelfde. Kun je 50% van je inkomen sparen en investeren met een netto rendement van ongeveer 4% ben je binnen 17 jaar financieel onafhankelijk. 50% per maand sparen is voor veel mensen een enorme opgave. Een gemiddelde loonslaaf spaart hooguit 10% tot 20% per maand. In theorie is het dus redelijk simpel, in de praktijk toch iets lastiger.

Het recept kun je zo uitgebreid maken als je zelf wilt. Als je wilt en er tijd in steekt kun je zelfs binnen enkele jaren financieel onafhankelijk zijn. Of misschien wel miljonair. Doe je het wat rustiger aan kan het vele jaren langer duren.

Welke ingrediënten voeg jij toe aan het recept? Hoeveel geld kun je sparen per maand? Binnen hoeveel jaren denk je financieel onafhankelijk te zijn? Laat een bericht achter en misschien kunnen we op deze manier nieuwe dingen van elkaar leren!



Deel dit artikel met je kennissen...



Dit vind je misschien ook leuk...

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *

Financieelonafhankelijkworden.nl maakt gebruikt van cookies: Meer informatie