“Iedereen in Nederland kan 10% sparen”

Onlangs gaf het Nibud een rapport uit over het spaargedrag in Nederland. Vele huishoudens vinden het moeilijk om te sparen. Sterker nog, veel huishoudens “kunnen” niet sparen. Met als voornaamste reden dat ze geen geld overhouden in de maand.

De redenen om niet te sparen volgens Nederlanders:

sparen overzicht Nibud

Bron: Nibud adviesrapport 2017

Hier zitten een aantal opvallende redenen tussen. Bijvoorbeeld “ik vind de rente te laag”. Zestien procent van de ondervraagden vindt de rente te laag om te sparen. Eigenlijk zegt deze groep: sparen levert te weinig op.

Het grootste deel zegt niet te sparen omdat ze het geld hard nodig hebben om rond te komen. Hier zit het grootste vraagteken. Hebben deze mensen daadwerkelijk te weinig inkomen om rond te komen of geven ze teveel uit?

Pay yourself first

voeten met ketting

Het Nibud raadt mensen aan om automatisch elke maand een klein gedeelte (10%) van hun inkomen aan de kant te zetten. Zo kunnen mensen automatisch geld sparen. Veel mensen kunnen dit niet omdat ze te weinig inkomen hebben. Maar is dat wel zo?

Het “Pay Yourself First” principe houdt in dat je eerst jezelf betaalt en daarna pas de rest. Je kunt dit zien als een persoonlijke belasting. De belastingdienst hanteert exact hetzelfde principe. Als ze dit niet zouden doen kunnen heel veel mensen de rekening niet betalen.

Je betaalt eerst belasting (o.a. loonheffing) en daarna krijg je pas je loon uitgekeerd. De belastingdienst betaalt zichzelf eerst. Zouden ze dat niet doen en pas achteraf de rekening sturen hebben veel mensen dit geld allang uitgegeven.

Dat mensen niet kunnen sparen heeft niet zoveel te maken met de hoeveelheid geld wat ze verdienen. Ze geven simpelweg teveel uit. Een goed voorbeeld zijn de vele gevallen die voorbij komen in het programma “Een dubbeltje op zijn kant”.

Gezinnen die in dit programma voorbij komen hebben vaak een redelijk inkomen. Maar toch hebben ze grote schulden, staan ze elke maand in het rood en hebben ze geen idee waar ze geld aan uitgeven.

Het maakt niet uit hoeveel mensen verdienen. Sommige mensen verdienen een royaal salaris maar kunnen elke maand maar net rondkomen. Dat komt omdat ze een maximale hypotheek hebben genomen en twee auto’s voor de deur hebben staan. Elk jaar op vakantie gaan naar luxe oorden en veel geld uitgeven aan kleding en gadgets die ze eigenlijk niet nodig hebben.

Pay Yourself First is één van de belangrijkste basisprincipes van rijkdom. Niet voor niets past de belastingdienst dit principe toe in de praktijk.

Het nut van sparen

Geld sparen heeft voor iedereen een andere reden. Zo spaart de ene persoon om een buffer te hebben voor moeilijke tijden. Een ander spaart om het later weer uit te geven. Weer een ander spaart niet alleen maar gebruikt dit geld om meer geld te verdienen (investeren).

De voornaamste reden om te sparen (voor de meeste mensen) is om geld achter de hand te hebben. Zo kunnen extra onverwachte kosten opvangen worden. Zoals de reparatie van de auto of een nieuwe laptop omdat de oude het begeven heeft.

Geld op een spaarrekening geeft ook een gevoel van rust. Als je een financiële buffer hebt opgebouwd heb je niet direct een probleem als er iets vervangen moet worden of als je geld nodig hebt. Maar als je geen buffer hebt kan dit al snel stress bezorgen.

Chef Economie Sandra Phlippen over het Nibud in het AD

Sandra Phlippen zegt in het AD dat het Nibud slecht advies geeft. Het Nibud brengt volgens haar mensen bewust in de problemen. Mensen die rood staan kunnen niet sparen volgens haar. Dat is echter niet waar. Het probleem zit niet in het sparen maar het maken van een financieel plan en afspraken met schuldeisers.

Er zijn maar weinig huishoudens die tot op de cent nauwkeurig weten hoeveel geld er binnenkomt en hoeveel geld er wordt uitgegeven. Dit is exact de reden dat veel mensen niet rond kunnen komen. Ze denken de verhouding tussen hun inkomen en uitgaven te kennen. Maar in de praktijk is dat niet zo. Ook zien ze bepaalde uitgaven als noodzakelijk terwijl dat niet zo is.

Het maakt ook niet uit hoeveel iemand verdient. Sparen begint met een financieel plan. En dit begint met inzicht krijgen in het inkomen en de uitgaven. Maar hoe kun je sparen als je in het rood staat?

Als je langdurig in het rood staat geef je structureel meer geld uit dan er binnenkomt. Dit kunnen ook uitgaven uit het verleden zijn. Ook kunnen onverwachte uitgaven ervoor zorgen dat je in het rood komt te staan.

Zeer belangrijk om verlangens niet te verwarren met noodzakelijke uitgaven. Als je moeilijk rond kunt komen heb je niet de nieuwste smartphone nodig. Of een nieuwe auto, een nieuwe televisie etc. Om uit financiële problemen te komen is het belangrijk om geen geld uit te geven aan dingen die je niet nodig hebt. Tenzij het absoluut noodzakelijk is.

Maak een duidelijk plan op basis van je inkomen om schuldeisers terug te betalen. Soms kan dat betekenen dat je één of twee jaar niet op vakantie kunt gaan. Of even geen nieuwe kleding kunt kopen.

Daarnaast is het ook belangrijk om exact te weten wat je moet betalen. Betaal altijd eerst de schulden met de hoogste rente af. Als in het rood staan meer geld kost dan een rekening van iets anders is het belangrijker om eerst uit het rood te komen. En dus een regeling te treffen met de andere schuldeiser.

“Een vaste baan heeft invloed op spaargedrag”

Volgens Sandra Phlippen zou het Nibud eens moeten nadenken waarom veel mensen niet rond kunnen komen. Ze vermoed dat dit door de tweedeling in ons land komt. Het verschil tussen mensen met een vaste baan en vermogen in stenen en mensen zonder vaste baan en van maand naar maand leven.

Dit is natuurlijk onzin. Het hebben van een vaste baan heeft helemaal niks te maken met wel of niet rond kunnen komen of het spaargedrag. Genoeg mensen met een vaste baan die ook maar moeilijk rond kunnen komen. Het allerbelangrijkste aspect wordt totaal genegeerd: de uitgaven.

Vermogen in stenen heeft daar ook niks mee te maken. Een huis is geen investering. Het is een kostenpost. Een huis is alleen een investering als dit geld oplevert. Door bijvoorbeeld kamers te verhuren. Soms kun je beter een huis huren dan een huis kopen.

De huizenmarkt is onvoorspelbaar. Persoonlijk heb ik een huis gekocht in 2010 en 2015 “moeten” verkopen. Het gevolg was dat mijn huis tienduizenden euro’s onder water stond. Absoluut geen investering dus. Het geld wat ik ooit in deze woning had gestopt zou ik nooit meer terug verdienen. Daarbij speelde de overdrachtsbelasting (toen nog 6%) in combinatie met een maximale hypotheek een grote rol. Oftewel, als ik in deze periode een huis had gehuurd in plaats van gekocht had mij dit tienduizenden euro´s bespaard. Uiteraard had ik dit niet van te voren kunnen weten.

Waarom zou iemand die geen werkzekerheid heeft en van maand tot maand leeft niet kunnen sparen? Dat is een beetje een kromme redenering van de chef economie. Voordat ik een vast contract had kon ik ook prima sparen. Ik heb zelfs een woning gekocht terwijl ik een tijdelijk contract had. En dat kan tegenwoordig in 2017 nog steeds.

Overigens leven mensen met een vaste baan ook van maand naar maand. Het geld wordt al uitgegeven voordat het maandloon weer binnen is. Zo leeft vrijwel iedereen. Daarom werkt vrijwel iedereen tot de pensioensleeftijd. Anders zou de helft van Nederland op hun veertigste of vijftigste met pensioen kunnen.

Meespelen in een loterij

Mensen met lagere inkomens spelen vaker mee in een loterij. In een loterij heeft iedereen gelijke kansen om te winnen, ongeacht je achtergrond. Maar vaak spelen dromen de hoofdrol. Mensen die het financieel moeilijk hebben dromen vaker over een financieel zorgeloze toekomst. Een loterij kan in één klap hun financiële problemen oplossen.

Een loterij speelt sterk in op de emoties van mensen. Niet voor niets spelen er miljoenen mensen elke maand mee. Het probleem is echter dat een loterij alleen maar geld kost. Het zal voor 99,99% van de mensen nooit iets opleveren. Een loterij is geen investering. Het is een kostenpost die je absoluut moet vermijden. Helemaal als je financieel lastig rond kunt komen.

Een loterij is eigenlijk een grote illusie. Je hoopt elke maand weer op het grote geld bedrag maar komt altijd bedrogen uit. De tientallen miljoenen euro’s die alle loterijen gezamelijk verloten zijn voor het grootste deel bekostigd door de mensen die meespelen. We hebben het hier over honderden miljoenen euro’s per jaar. Deze honderden miljoenen euro’s konden ook op de spaarrekening staan van alle mensen die meespelen.

Overigens is het meespelen in een loterij niet persee slecht. Je kunt prima meespelen om een goed doel te steunen of voor je plezier. Zolang je het geld maar kunt missen. De meeste mensen spelen echter op basis van emoties. Het zal je maar gebeuren dat je de hoofdprijs wint….

Casino bezoek

Het bezoek aan een casino valt in dezelfde categorie. Het is alleen verstandig om naar een casino te gaan met geld wat je kunt missen. Dat het je helemaal niks uitmaakt als je 100 euro verliest. Op lange termijn ga je nooit geld winnen in het casino. Dat is statistisch gezien onmogelijk. En dat is natuurlijk ook niet zo vreemd want anders waren alle casinos binnen de kortste keren failliet.

Een uitzondering op de regel is poker. Bij poker spelen er andere factoren mee. Ook hier spelen emoties een grote rol. Durf je te bluffen? Of speel je alleen als je goede kaarten hebt?

The Richest man in Babylon

The Richest Man in Babylon

De principes die het Nibud probeert te introduceren zijn niet nieuw. Deze principes zijn al duizenden jaren oud. Lang voordat geld überhaupt bestond.

Vroeger had men goud, zilver, schapen en andere dieren, vruchtbare grond, etc. De basisprincipes van rijkdom zijn in al die duizenden jaren niet veranderd. Deze principes worden besproken in het boek The Richest man in Babylon. Dit boek gaat over verschillende personages die op zoek gaan naar rijkdom.

Babylon was duizenden jaren geleden de rijkste stad op aarde. Toch leefde het grootste gedeelte van de mensen in armoede. Het verhaal gaat over Arkad. Arkad is een zeer rijk persoon en geeft verschillende personages financieel advies.

 

De basisprincipes van rijkdom zijn in duizenden jaren helemaal niks veranderd. Eén van deze basisprincipes is:

“One tenth of all you earn is yours to keep”

Oftewel 10% van alles wat je verdient is voor jou. Het Nibud geeft dus helemaal geen slecht advies. Dit advies werd duizenden jaren geleden al toegepast toen geld nog niet eens bestond.

Zoals genoemd hanteert de belastingdienst exact hetzelfde principe. Dit doen ze natuurlijk niet voor niks. Als ze eerst iedereen hun geld uitkeren en daarna pas belasting gaan heffen kunnen veel mensen de rekening niet betalen. Terwijl ze precies evenveel geld verdienen.

En dat heeft er simpelweg  mee te maken dat de meeste mensen niet met geld kunnen omgaan. Ze geven te veel uit. Ze weten niet exact hoeveel geld er binnenkomt. Er wordt geld uitgegeven aan zaken die ze helemaal niet nodig hebben. Of eigenlijk helemaal niet kunnen betalen.

Het pensioenstelsel werkt op dezelfde manier. Werknemers zijn verplicht om mee te doen met een pensioenregeling. Als dit niet verplicht was zouden veel mensen na hun pensioenleeftijd geen rooie cent over hebben om van te leven. Niet voor niks ben je als werknemer verplicht om mee te doen met een pensioensregeling.

Een ander voorbeeld zijn verzekeringen. Een zorgverzekering is verplicht. Stel dat de zorgverzekering niet verplicht zou zijn, wat zou er dan gebeuren? Denk je dat iedereen in Nederland dit geld opzij gaat zetten voor eventuele medische kosten in de toekomst? Of zouden de meeste mensen dit geld (al dan niet gedeeltelijk) gebruiken voor vakanties, kopen van spullen en andere nutteloze zaken? Ik vermoed het laatste.

En wat dacht je van de AOW? Daar betalen we met zijn allen voor. Zodat mensen op hun oude dag nog een beetje geld hebben. Onze hele economie is gebaseerd op het lenen en uitgeven van geld. Niet op sparen en investeren. Het is dus niet zo vreemd dat veel mensen niet “kunnen” sparen of niet weten hoe ze moeten sparen.

Hoe en waar leer je met geld omgaan?

Dat veel mensen niet met geld om kunnen gaan is niet zo raar. Want waar je leer je hoe je met geld om moet gaan? Op school leer je hier vrijwel niks over. Je krijgt financiële inzichten mee tijdens je opvoeding van je ouders. Maar wat als je ouders niet met geld om kunnen gaan?

Het is dus niet zo dat mensen bewust niet goed met hun geld omgaan. Maar zo hebben ze het simpelweg aangeleerd. En er is niemand die ergens onderweg aangeeft dat je het anders moet doen. Hier moet je zelf toevallig een keer achter komen.

Daarnaast is het ook niet zo vreemd dat je hier vrij weinig over leert op school. We leven in een consumptiemaatschappij. Het hele “systeem” is er bij gebaat dat mensen hun geld uitgeven. Anders stort het hele systeem in. En dat weet de overheid maar al te goed.

Als iedereen in Nederland de principes zou volgen die je kunt vinden op deze website zal de economie volledig instorten en zullen vrijwel alle grote bedrijven failliet gaan.

Alle financiële inzichten die op deze website staan zullen nooit beschikbaar worden gesteld op school. Als deze basisprincipes worden aangeleerd op school leidt vrijwel iedereen een financieel zorgeloos bestaan. Hoewel dat in de praktijk onmogelijk is, daarover later meer.

Wij zijn er toevallig achter gekomen door een aantal boeken te lezen, video’s te bekijken en forums door te spitten over dit onderwerp. Dankzij deze boeken is ons leven compleet veranderd.

Ook zogenaamde financiële “experts” kennen de basisprincipes van rijkdom niet. Hypotheekadviseurs geven 9 van de 10 keer verkeerd advies. Of banken die leningen en woekerpolissen uitgeven aan nietsvermoedende mensen. Als je je hele leven verkeerd financieel advies krijgt dan is het ook niet zo vreemd dat veel mensen niet kunnen sparen.

Studielening en een hypotheek

Huis van geld

Het probleem begint al als je met een studie begint. Vele jongeren hebben een studielening nodig om hun opleiding te bekostigen. Ze zijn hun leven amper begonnen en leren al vroeg dat lenen eigenlijk niet zo slecht is. Omdat je dit geld wel weer terug verdient met een goede baan.

Wat ze er niet bij vertellen is dat je behoorlijk in de problemen kunt komen door dergelijke leningen. Officièel moet je tijdens het aanvragen van een hypotheek deze lening opgeven. Met als gevolg dat je (tien)duizenden euro’s minder kunt lenen. Maar de bank kan dit niet controleren. Je kunt dus besluiten om een studielening niet op te geven.

Als je een hypotheek hebt met NHG garantie en er gebeurt iets waardoor je deze garantie moet aanspreken kun je grote problemen krijgen. Als blijkt dat je tijdens het aanvragen van een hypotheek een studieschuld hebt verzwegen kan het zijn dat je helemaal niks krijgt uitgekeerd.

Hypotheekadviseurs geven vrijwel altijd verkeerd advies. Ze kennen de basisprincipes van rijkdom niet. Tegenwoordig is een annuïtaire hypotheek erg populair. Maar hoe kan dat als een lineaire hypotheek (veel) goedkoper is?

Dat komt omdat de maandelijkse lasten bij een lineaire hypotheek in het begin hoger zijn. Oftewel mensen hebben per maand minder geld te besteden. Bij een annuïtaire hypotheek lopen deze kosten langzaam op. Zogenaamd afgestemd op het feit dat mensen over de jaren heen meer gaan verdienen.

Het grappige is dat mensen die geen lineaire hypotheek kunnen betalen vaak wel in aanmerking komen voor een annuïtaire hypotheek. Terwijl een annuïtaire hypotheek aan het einde van de rit (tien)duizenden euro’s meer kost. Een hypotheekadviseur zou in dit geval dus altijd een negatief advies moeten geven. Dan doen ze natuurlijk niet want dan zal de betreffende bank op lange termijn veel inkomsten missen.

Vergeet ook niet dat de meeste mensen tussentijds verhuizen. Vaak naar een groter huis met daarbij een nog hogere hypotheek. Aflossingsvrije hypotheken zijn nog erger. Dat is als het ware “zoek het zelf maar uit” maar we (de bank) willen wel aan het einde van de looptijd ons geld terug plus rente. Dan moet je echt sterk in je schoenen staan en een goed financieel inzicht hebben om deze lasten daadwerkelijk aan het einde van de looptijd af te lossen.

Veel mensen zien een koopwoning als investering. Maar een woning is geen investering. Het is een kostenpost. Het is enkel een investering voor je leefgenot. Maar financieel gezien zal je er nooit beter van worden. Of je moet toevallig in een gunstige woningmarkt je huis met overwaarde verkopen. Maar daar kun je niet mee gaan gokken.

Een huis wordt pas een investering als het geld oplevert. Door bijvoorbeeld kamers te verhuren.

Vergeet ook niet dat je vele tienduizenden euro’s betaalt aan rente. Mensen kopen naar mate ze ouder worden steeds een grotere woning. De ene hypotheek is nog niet eens afbetaald en de volgende is alweer afgesloten. Zo zijn de meeste mensen hun hele leven aan het werk om hun schulden af te betalen. Dat is ook één van de redenen dat vrijwel iedereen moet doorwerken tot de pensioensleeftijd.

“Een gegarandeerde financiële zorgeloze toekomst”

snel geld verdienen

Een gegarandeerde financiële toekomst is voor veel mensen een droom. Maar is tegelijkertijd ook een illusie. Want het is simpelweg onmogelijk dat iedereen een gegarandeerde financiële zorgeloze toekomst heeft. Zo zit ons monetaire geldsysteem niet in elkaar.

Dat komt omdat geld wordt gecreëerd uit schulden. Je kent misschien de slogan “lenen kost geld”. Die slogan is maar de halve waarheid. “Geld lenen creëert geld” is de onderliggende slogan. Dat werkt op de volgende manier:

Een bank leent jou geld om bijvoorbeeld een huis te kopen (hypotheek). De bank wil na een x bepaalde tijd zijn geld terug hebben plus rente. Jij betaalt netjes elke maand geld terug aan de bank net zolang totdat je het geleende bedrag inclusief rente hebt terugbetaald.

Maar stel je nu eens voor dat jij en de bank de enige twee personen zijn op deze wereld. In dat geval is het onmogelijk om het geleende bedrag inclusief rente terug te betalen aan de bank. Je kunt hooguit het geleende bedrag terug betalen. Maar waar komt de rente dan vandaan?

Dit geld wordt gecreëerd uit het niets. Dit geld bestaat niet en zal ook nooit bestaan. Het geld wat op dit moment op jouw bankrekening staat is de schuld van iemand anders. Voor elke duizend euro die jij op je spaarrekening hebt staan, staat iemand anders duizend euro in het rood.

Als simpelweg alle schulden zijn afgelost bestaat geld niet meer. Het is dus onmogelijk dat iedereen een zorgeloze financiële toekomst heeft. Zo werkt ons geldsysteem niet. Er zullen altijd mensen zijn die in schulden leven. In het volgende interessante artikel kun je hier meer over lezen.

Een beruchte uitspraak van Marriner Eccles, in 1941 chairman van de Federal Reserve (Centrale Bank USA):

Een conversatie tussen Eccles en congress lid Patman over de financiële crisis in de dertiger jaren. Waarbij de vraag kwam hoe de Federale Reserve voor 2 biljoen dollar aan staatsobligaties kon kopen:

ECCLES: We created it.
PATMAN: Out of what?
ECCLES: Out of the right to issue credit money.
PATMAN: And there is nothing behind it, is there, except our government’s credit?
ECCLES: That is what our money system is. If there were no debts in our money system, there wouldn’t be any money.

Vertaling: Dat is wat ons geldsysteem is. Als er geen schulden zijn in ons geldsysteem, bestaat geld niet meer.

De illusie van rijke mensen

Duur huis

Veel mensen denken dat mensen die in een luxe villa wonen of een luxe auto rijden rijk zijn. Dat is echter een illusie. Deze mensen zijn helemaal niet rijk. Deze mensen geven namelijk al hun geld uit aan luxe. Hoe meer geld je uitgeeft (en leent) hoe minder geld je daadwerkelijk hebt. Een luxe villa heeft net zo goed een hypotheek. Een luxe auto moet ook betaald worden.

 

Een huis en een auto zijn statussymbolen. Absoluut geen investeringen. Het zijn juist de mensen die in een standaard huis wonen en een normale auto rijden waar het geld zit.

Er wonen meer miljonairs in een simpele woning dan in een luxe villa. En dat is ook niet zo vreemd. Want wanneer ben je eerder miljonair:

  • Als je geld uitgeeft?
  • Of als je vrijwel geen geld uitgeeft?

Mensen denken dat iedereen leeft naar wat hij of zij verdient. In de praktijk doen de meeste mensen dat ook. Maar er zijn ook mensen die niet leven naar wat ze verdienen. Het kan goed zijn dat er iemand bij jou in de buurt miljonair is zonder dat je het weet.

“To earn 1 million, you must spend 1 million less”

Het totaalplaatje van een miljonair wordt geassocieerd met een groot huis en een luxe sportauto. En niet met een degelijke auto en een rijtjeshuis. Dit is een complete illusie. Veruit de meeste miljonairs wonen helemaal niet in een luxe villa met een vijftal auto’s voor de deur. Of geven geld uit aan luxe kleding etc. Het tegenovergestelde is waar.

Miljonairs leven zuinig en op basis van een zeer strak financieel plan. Ze weten exact wat ze elke maand uitgeven. Maken een budget voor boodschappen, schoenen en kleding. Kopen bewust een goede degelijke tweedehands auto. Dat is exact de reden dat ze miljonair zijn. Met geld uitgeven is nog nooit iemand rijk geworden.

Dit klinkt misschien ongeloofwaardig. Dat is ook niet zo vreemd want deze illusie hoor en lees je overal. En omdat je de basisprincipes van rijkdom (nog) niet kent.

In Amerika is onderzoek gedaan naar het uitgavenpatroon van miljonairs. Jarenlang zijn deze gegevens bestudeerd. De uitkomst zal je verbazen. Dit onderzoek is dan ook zeker een aanrader om te lezen. Dit onderzoek kun je teruglezen in The millionaire next door.

Wist je bijvoorbeeld dat meer dan 50% van alle onderzochte miljonairs niet meer dan 29.000 dollar hebben uitgegeven aan een auto? En dat 95% van alle miljonairs niet meer dan 67.000 dollar hebben uitgegeven aan een auto?

Of dat 50% van alle miljonairs niet meer dan 140 dollar uitgeven aan schoenen? En 50% niet meer dan 399 dollar uitgeeft aan een pak?

Miljonairs geven geen onnodig geld uit. Dat is een illusie waar vrijwel iedereen in gelooft. Als je iemand ziet rijden in een Porsche heeft deze persoon waarschijnlijk niet veel geld. Deze persoon heeft alles uitgegeven. Natuurlijk zijn er uitzonderingen.

Stappenplan voor een zorgeloze financiële toekomst

Financieel plan

Als je dit leest en de volgende stappen toepast in de praktijk heb je een grote kans dat jij je financiële toekomst wel zeker kunt stellen. Miljoenen mensen zullen dit artikel nooit lezen. Ze weten simpelweg niet dat dit artikel bestaat.

Dit stappenplan is gebaseerd op de basisprincipes van rijkdom. Door deze stappen te volgen zal je gegarandeerd een zorgeloze financiële toekomst tegemoet gaan. Het kan wel betekenen dat er een aantal zaken in je leven drastisch moeten veranderen. Hoe ver je wilt gaan bepaal je natuurlijk helemaal zelf.

Stap 1: Maak een volledig financieel overzicht

De allereerste stap voor een gezonde financiële basis is een volledig financieel overzicht. Dit doe je door in te loggen op je bankrekening en letterlijk alle inkomsten en uitgaven te noteren. Doe dit voor minstens één heel jaar.

Hoe meer jaren je inzichtelijk krijgt hoe beter je grip krijgt op je uitgaven. Zo wordt het al snel duidelijk hoeveel je pint per maand. Contant geld verdwijnt al snel in een zwart gat. Je weet namelijk niet meer waar je al dit geld aan uit hebt gegeven. Tenzij je alle bonnetjes nog hebt of exact weet wat je hebt gekocht. Veruit de meeste mensen hebben geen idee waar dit geld blijft.

Stap 2: Besparen

Nu je een volledig overzicht heb gemaakt van alle inkomen en uitgaven kun je kijken waarop je kunt besparen. Verwar verlangens niet met de dingen die je daadwerkelijk nodig hebt. Je moet erg kritisch gaan kijken naar je uitgaven. Niet naar de kleine dingen maar ook naar je hypotheek, je auto, telefoon abonnement, verzekeringen etc.

Het is natuurlijk geen excuus dat je niet kunt sparen maar wel in een groot huis woont en in een luxe auto rijdt. Dan leef je simpelweg boven je stand. Verlangens zijn de grootste valkuilen die sparen en een financieel zorgeloze toekomst in de weg kunnen staan.

Besparen kan dus grote gevolgen hebben. De auto verkopen en op de fiets naar het werk. In een kleiner huis gaan wonen, etc. Zolang je boven je stand leeft kun je nooit sparen. Maar dat heeft niks met niet kunnen sparen te maken. Je geeft dan simpelweg teveel uit.

Veel mensen zijn oververzekerd. Heb je echt een tandverzekering nodig? Een periodieke controle en het vullen van één gaatje per jaar kost je minder dan de kosten voor een verzekering. Daarnaast dekt een tandverzekering maar een klein deel van de kosten als er echt iets goed mis gaat met je gebit.

Met andere woorden, heb je alle verzekering echt nodig? Verzekeraars spelen in op je emoties. Ze spelen in op je angsten. Als je alle praatjes van verzekeraars moet geloven ben je elke maand honderden euro’s kwijt.

Stap 3: onderneem actie

Het allerbelangrijkste is het ondernemen van actie. Het maakt niet uit of het te maken heeft met een financieel doel, het waarmaken van een droom, werken aan je gezondheid etc. Zonder het ondernemen van actie verandert er helemaal niks.

Nadat je een financieel overzicht hebt gemaakt moet je dus actie ondernemen. Zeg je telefoonabonnement op en ga voor een sim only abonnement van 5 euro per maand. Ruil je tweede auto in voor een fiets. Ga op zoek naar een goedkopere woning (lagere hypotheek/huur).

Dit vinden veel mensen niet leuk om te horen. Ze moeten inleveren op luxe. En dat wil eigenlijk niemand. We leven in een maatschappij waar status ontzettend belangrijk is. Echter het enige wat het je oplevert zijn meer schulden en minder spaargeld.

Stap 4: betaal schulden af

Als je schulden hebt los deze dan af. Als dat betekent dat je de eerste drie jaar niet op vakantie kunt gaan dan is dat zo. Leg je daar bij neer. Als je geen prioriteit legt bij het aflossen van schulden zal je deze nooit af kunnen lossen en loop je altijd de feiten aan.

De schuld met de hoogste rente moet je altijd als eerste aflossen. Maak afspraken met de schuldeisers. Stel een regeling op dat je elke maand een X bedrag gaat aflossen. Aangezien je in stap 1 al een volledig overzicht hebt gemaakt weet je precies hoeveel geld je kunt besparen en kunt gaan aflossen.

Schuif rekeningen niet onderaan de stapel. Wat nog erger is om rekeningen ongeopend weg te gooien. Neem je verantwoordelijkheid. Deze rekeningen zijn om welke dan reden dan ook ontstaan. Jij bent hier verantwoordelijk voor. Door je kop in het zand te steken worden de schulden alleen maar erger.

Overigens is een hypotheek een uitzondering op de regel. Het kan zeer verstandig zijn om elk jaar extra af te lossen op je hypotheek. Mits je geen andere investeringen hebt welke een hoger rendement opleveren. Dit werkt dus precies hetzelfde als het afbetalen van schulden. Waar je het hoogste rendement mee kunt behalen moet je het meeste geld in stoppen.

Stap 5: leef onder je stand

Mensen zijn erg gevoelig voor status. Een groot huis, luxe auto, luxe telefoon etc. Veel mensen leven boven hun stand. Ze nemen een maximale hypotheek, kopen een mooi huis en rijden een luxe auto. Terwijl ze onderaan de streep diep in de schulden staan en vrijwel niet kunnen sparen. En tot hun 67ste moeten werken.

Leven onder je stand betekent dat je niet leeft op basis van wat je verdient. Om een voorbeeld te geven:

Mijn partner en ik zouden een huis kunnen kopen van 250.000 euro. Dit is wat wij op dit moment maximaal kunnen lenen bij de bank. Wij hebben echter een huis gekocht van 156.000 euro. Een huis dichtbij mijn werk zodat ik op de fiets kan. Zodat wij geen tweede auto meer nodig hebben.

Wij geven niet uit op basis van wat wij verdienen. Daarom kunnen wij veel geld sparen en investeren. Hebben wij lage woonlasten. Blijf ik fit en in beweging omdat ik elke dag 20 km (heen en terug) moet fietsen. Kan ik in plaats van 40 uur 32 uur per week werken. Hebben wij geen dagopvang nodig voor de kleine, kunnen wij eerder stoppen met werken, etc.

Was dit mogelijk geweest met een maximale hypotheek en een tweede auto? In dat geval zou ik elke week 40 uur moeten werken. Na werktijd gaan sporten voor een beetje beweging. Elk jaar dubbele lasten voor een auto. Onze kleine naar de kinderdagopvang brengen. Uiteindelijk kunnen wij veel minder sparen en investeren. Reken dan maar eens uit wat je over tien jaar aan extra lasten moet betalen.

Als je rond moet komen van een minimumloon is het dus erg belangrijk dat je luxe gaat schrappen. Een luxe smartphone heb je niet nodig. Elke maand geld uitgeven aan kleding is ook niet nodig. Lid zijn van een loterij levert niets op. Thuis/buiten kun je net zo goed sporten als in een sportschool. Misschien wordt het ook eens tijd om te stoppen met roken.

Leven onder je stand kan een langdurig proces zijn. Vooral voor mensen die gewend zijn geraakt aan luxe en al grote schulden hebben.

Stap 6: verwar noodzakelijke uitgaven niet met verlangens

Koop wat je nodig hebt. Niet waar je naar verlangt. Materialistische zaken maken je niet gelukkiger op de lange termijn. Wat heb je aan een groot huis als je je leven lang elke week 40 uur moet werken? Wat heb je aan een luxe auto terwijl een zuinige goedkope auto je ook van A naar B brengt? Het enige verschil is dat een luxe auto en een groot huis je elk jaar duizenden euro’s meer kosten.

Wat kan de nieuwste smartphone beter dan een smartphone van vijf jaar geleden? Ik heb in 2011 een Samsung Galaxy S2 gekocht i.c.m. een sim only abonnement van vijf euro per maand. Deze telefoon gebruik ik nog steeds. Een nieuwe telefoon kopen terwijl je oude nog prima werkt is eigenlijk best vreemd. Per 1 mei 2017 wordt een toestel welke meer dan 250 kost en op afbetaling wordt gekocht bij het BKR geregistreerd.

Kopen om het kopen. Het is wetenschappelijk bewezen dat iets kopen stofjes vrijmaken in je hersenen. Dingen kopen is eigenlijk een soort van drugs. Miljoenen mensen kopen spullen die ze helemaal niet nodig hebben. Verwar noodzakelijke uitgaven niet met verlangens.

Financiën in een relatie

familiefoto

Het onderhouden van je financiën kan een hele opgave zijn. Helemaal in een relatie. In een relatie bepaal je niet alles alleen. Je moet rekening houden met je partner. Dit kan al snel zorgen voor een relatiecrisis.

Als jij besluit anders te gaan leven wil dat niet zeggen dat je partner het daar ook mee eens is. Stel dat jij zuinig leeft maar je partner geeft alles uit. Dat gaat natuurlijk niet werken. Daarom is het ontzettend belangrijk om duidelijke afspraken te maken over de financiën.

Eén op de drie stellen gaat weer uit elkaar. En dat kan leiden tot enorme financiële tegenslagen. Denk dus goed na of je echt wilt trouwen in gemeenschap van goederen. Of dat je samen een maximale hypotheek neemt.

Bouw ten allen tijden iets voor jezelf op. Uiteindelijk kan niemand voorspellen hoe je relatie verloopt. Je hebt 33% kans dat je relatie op de klippen loopt. Als je dan financieel afhankelijk bent van je partner kan dit tot grote schulden leiden. Want echt vreedzaam gaat het er op dat moment niet meer aan toe.

Ook je eventuele kinderen hebben recht op een financiele zekere toekomst. Daar ben je volledig verantwoordelijk voor als ouder. Je hoort of leest wel eens verhalen van mensen die de spaarrekening van hun kinderen hebben leeggehaald omdat ze zonodig geld nodig hadden. Uiteraard is dit in vrijwel geen enkel geval te rechtvaardigen.

In een relatie zal je bovengenoemde stappen dus samen moeten doorlopen. En dat kan in de praktijk soms erg lastig zijn. Het is belangrijk om altijd iets voor jezelf op te bouwen. Een eigen spaarrekening waar niemand bij kan komen. Waar jij de volledige controle over hebt.

Conclusie: iedereen in Nederland kan sparen

Volg deze zes stappen en het is voor bijna iedereen mogelijk om elke maand structureel geld te sparen. Dat wil niet zeggen dat je volgende maand opeens honderden euro’s op je spaarrekening hebt staan. Dat kan misschien wel een aantal jaren duren.

Door tegen jezelf te zeggen dat je niet kunt sparen is ook een dooddoener. Ik ben ervan overtuigd dat vrijwel iedereen in Nederland 10% van hun inkomen kan sparen. Hoeveel iemand verdient maakt namelijk niet uit. Het gaat erom wat je met het geld doet.

Als je vanaf de pubertijd verstandig met geld omgaat kun je met je dertigste met pensioen. Je hoeft nooit meer te werken. Is dat realistisch? Veel mensen denken van niet. Maar toch is het een feit. Er zijn duizenden mensen die deze weg volgen. Dat is waar deze website over gaat.

Als je dus deze twee stellingen naast elkaar zet, welke is dan geloofwaardiger:

  • Op je dertigste met pensioen ongeacht het inkomen
  • 10% van je inkomen sparen per maand

Natuurlijk kun je niet op je dertigste met pensioen als je nu al veertig bent. Maar je stel je gaat terug in de tijd. Is het dan denkbaar dat je met het inkomen van toen op je dertigste met pensioen zou kunnen? Waarschijnlijk niet. Maar toch is het zo. Dit hebben wij uitgewerkt in ons stappenplan. En is voor iedereen te volgen ongeacht het inkomen.

Mensen denken dat ze niet kunnen sparen omdat ze hun financiën niet op orde hebben. Mensen denken dat ze hun financiën op orde hebben terwijl dat in de praktijk niet zo is. Zelfs financiële “experts” geven niet het juiste advies.

Uiteraard zijn er uitzonderingen. Mensen die een ongeluk krijgen of opeens ernstig ziek worden met alle gevolgen van dien. Ieder mens is uniek. Er bestaat geen stappenplan wat voor iedereen werkt. Maar de basisprincipes van rijkdom gelden voor iedereen. Of je ze wel of niet toepast is aan jou.

Vergeet niet te leven

Een bekende uitspraak van veel mensen:

“We leven nu”

Daar zit natuurlijk een kern van waarheid in. Maar is totaal onrealistisch.

Je hoeft geen geld uit te geven om te genieten van het leven. Mensen werken hun hele leven lang. Ze wisselen hun hele leven lang vrije tijd in voor geld. Geld om alle materialistische zaken en schulden mee te betalen. Materialistische zaken maken je niet gelukkig. Een groter huis of een luxe auto maken je niet gelukkig. Familie, vrienden, vrijheid en geen zorgen over je financiële toekomst maken je gelukkig.

Een financiële gezonde toekomst begint nu. Niet in de toekomst. Dan ben je te laat. Dat is wat veel mensen vergeten. Volgens het Nibud weet 60% van de Nederlanders niet of ze voldoende inkomen hebben om alle lasten te bekostigen nadat ze met pensioen zijn gegaan. Hoor jij bij deze 60%?

Dat wil niet zeggen dat je extreem zuinig moet leven en overal op moet besparen. Een kritische blik op de uitgaven is voldoende. Onderneem actie. Maak een financieel plan. Zorg dat je inkomsten en uitgaven inzichtelijk zijn. Start met besparen. Kijk naar wat je écht nodig hebt.

Volg deze stappen en je zult gegarandeerd er financieel gezond voorstaan, bestendiger zijn tegen onverwachte uitgaven en minder stress hebben over je financiën.



Deel dit artikel met je kennissen...



Dit vind je misschien ook leuk...

6 reacties

  1. OmeHenk schreef:

    De beste reden om niet te sparen is, als je niets hebt, krijg je altijd alles gratis van de overheid, als je wel geld hebt, krijg je niets. zorg dus dat je altijd alles opmaakt, leef er van en laat anderen je bijstand, aow en je zorgkosten en je verpleging en je thuiszorg , je voorzieningen en je voedsel enz. betalen. Zorg dat je niets hebt, dan wordt je gepamperd, want dan ben je zielig. Leef er van en laat anderen betalen, leef als de Grieken in Europa.

  2. mark schreef:

    Mooi verhaal, helemaal mee eens op dit stukje na “Op je dertigste met pensioen ongeacht het inkomen” dit is echt onmogelijk
    zelfs als je helemaal geen geld zou uitgeven, veel mensen beginnen pas met werken tussen 20 en 25 jaar.
    en zelfs al zou je beginnen met werken op je 15de dan kan het nog niet.

    • Johan van der Deen schreef:

      Hoi Mark,

      Bedankt voor je bericht.

      Dat is zeker wel mogelijk. En er zijn genoeg mensen die deze weg hebben gevolgd. Dat is waar deze website over gaat en hebben wij uitgewerkt in ons stappenplan. En dat heeft alles te maken met het percentage van je inkomen wat je kunt sparen en investeren. Als je 50% van je inkomen kunt investeren ben je binnen 17 jaren financieel onafhankelijk en hoef je nooit meer te werken. Kun je nog meer dan 50% van je inkomen investeren kun je nog eerder stoppen met werken.

      Omdat het gaat om een percentage maakt het inkomen niet uit. Door slim gebruik te maken van je geld levert je spaargeld nog veel meer geld op. Iemand die jong is en een paar jaren extra bij zijn of haar ouders blijft wonen kan al snel 70-80% van het inkomen sparen. Sparen is stap 1 maar er valt nog veel meer uit te halen dan simpelweg te sparen.

      • Dutch DGI schreef:

        Met je 30e stoppen met werken lijkt me ook wat onrealistisch voor de meeste mensen, zelf al gaan ze vanaf hun 18e helemaal voor het FO ‘milionair fast lane’ plan; je projecten/assets moeten dan echt wel flink succesvol worden en dat heb je niet altijd helemaal zelf in de hand — bovendien vereist het denk ik toch wel de nodige business- en levenservaring die de meesten voor hun 30e simpelweg nog niet hebben. Natuurlijk zijn er de bekende succesverhalen zoals die van Mr. Money Mustache in de V.S.), maar die mensen kiezen ook echt voor de ‘extreme way’ (Early Retirement Extreme), met de nodige offers qua rust, luxe en comfort.

        Zelf ben ik meer van de overtuiging dat iedere Nederlander die op vroege leeftijd, zeg rond zijn/haar 20e, de FO basiskennis leert, en vanaf dat moment actief toepast in zijn of haar leven (ja, zelfs als student of ‘loonslaaf’) — dus iedere maand een flinke spaarratio (zo’n 40 % of meer) handhaaft en deze besparingen verstandig belegt op de beurs (hetzij actief in losse aandelen of passief in een marktbrede ETF, met een historisch, verwacht rendement van zo’n 8 % per jaar) –, bijna zeker op zijn/haar 40e kan stoppen met werken. Het passieve inkomen (bijv. uit dividend) zal dan zeer waarschijnlijk hoger zijn dan het voorheen ontvangen salaris, en gaat door het compounding (rente-of-rente) effect steeds harder groeien — mits men natuurijk hetzelfde uitgavenpatroon vasthoudt en dus niet al deze inkomsten consumeert.

        Goed, dan heb je zo’n 20 jaar een minder luxe leven geleid dan de meeste leeftijdsgenoten, maar ben je wel mooi met je 40e met ‘pensioen’ — terwijl de rest tot hun 67e (70e, 75e?) moet doorwerken, waarna het nog maar de vraag is wat hun bestedingsruimte dan zal zijn (de WAO en pensioenen zijn immers niet gegarandeerd). Jij heb dan een behoorlijk vermogen en riant passief inkomen, nog los van de evt. AOW (je ‘echte’ pensioensuitkering zal dan natuurlijk sowieso laag zijn). De ‘gewonnen’ vrije tijd (zo’n 27 jaar!) kun je in de kracht van je leven en goede gezondheid besteden zoals je maar wilt; bijv. de kinderen opvoeden, je hobbies uitoefenen, reizen, je inzetten voor anderen, jezelf verder ontplooien, je eigen bedrijf starten (zelfs als het niet eens winstgevend zou zijn) — de mogelijkheden zijn eindeloos!

        Dit is in ieder geval mijn plan en wat ik mijn kinderen zal leren. Ik was altijd al zeer goed in sparen en verstandig met geld omgaan, maar ontdekte de wereld van FO en beleggen helaas pas toen ik al 37 was. Ik ben nu 40 en verwacht op m’n 55e met vroeg- of deeltijdpensioen te gaan.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Financieelonafhankelijkworden.nl maakt gebruikt van cookies: Meer informatie