Investeren: altijd de juiste beslissing ongeacht het resultaat

Vrijwel iedereen is gewend om geld uit te geven op basis van inkomen. Daarom zijn veel mensen na hun pensioen afhankelijk van de overheid voor voldoende inkomsten. Ze hebben hun hele leven geld uitgegeven zonder goed na te denken over de financiële toekomst. Investeren vinden veel mensen een groot risico en beginnen er niet aan.

Besluiten om financieel onafhankelijk te worden kan daarom best lastig zijn. Je bent gewend om geld uit te geven maar om financieel onafhankelijk te worden moet je juist het tegenovergestelde doen. Het is een gewoonte die je af moet leren. Het is dus ook niet zo gek dat er relatief gezien bijna niemand financieel onafhankelijk is. Van jongs af aan leer je om geld te lenen en uit te geven, dat gaat dus dubbel op. Dit leer je niet alleen van je ouders maar ook van alle mensen om je heen.

Door geld te investeren in plaats van uit te geven kun je een passief inkomen opbouwen. Investeren kun je op vele manieren doen. Hoe bepaal je precies wat een goede of slechte investering is? Een grote factor die daarbij meespeelt is de kansberekening. Maar nog veel belangrijker is de verwachte waarde van de investering.

Maar hoe weet je van te voren of je de juiste beslissing maakt ongeacht het resultaat? Investeren is nooit zonder risico. Er bestaat altijd een kans dat je geld verliest. Door de verwachte waarde van een investering te berekenen weet je van te voren of je de juiste beslissing maakt ongeacht het resultaat. Dit maakt investeren een stuk makkelijker en zal op de lange termijn veel geld opleveren.

De verwachte waarde van een investering

De verwachte waarde is de som van alle variabelen van een investering vermenigvuldigd met de kans volgens Foreverjobless.com. Door de verwachte waarde uit te rekenen kun je betere financiële beslissingen maken die 99% van de andere mensen niet zullen maken.

Foreverjobless is een blog voornamelijk gericht op ondernemers. Er is veel interessante informatie te vinden die voor ondernemers van groot belang zijn. Maar ook voor mensen die financieel gezien de juiste beslissingen willen maken.

De verwachte waarde wordt uitgedrukt in EV+ (positieve verwachte waarde) en EV- (negatieve verwachte waarde). EV staat voor expected value (verwachte waarde). Simpel gezegd is EV+ een juiste financiële beslissing en EV- niet. Vrijwel alle mensen maken voornamelijk EV- beslissingen. Dat zorgt ervoor dat ze nooit financieel onafhankelijk worden en afhankelijk blijven van de overheid.

Hieronder een aantal voorbeelden van een EV berekening.

Voorbeeld 1: kop of munt

Stel je flipt samen met een vriend een muntstuk. Allebei zet je €1 in en kiest voor kop of munt. De persoon die wint krijgt €2. In dit geval heb je 50% kans om te winnen en 50% kans om te verliezen:

  • 50% van de keren verlies je €1
  • 50% van de keren win je €1
  • 50% x €1 = – €0,50 (verlies)
  • 50% x €1 = €0,50

€0,50 + – €0,50 = EV €0

Omdat je €1 inzet en 50% kans hebt dat je €1 verliest of wint is de EV neutraal. Stel dat je 75% van de keren wint dan is de berekening als volgt:

  • 25% van de keren verlies je €1
  • 75% van de keren win je €1
  • 25% x €1 = – €0,25 (verlies)
  • 75% x €1 = €0,75

€0,75 + -€0,25 = EV+ €0,5

In het tweede geval heb je te maken met een EV+ van €0,50. Omdat je maar €1 inzet en een EV+ hebt van €0,50 is dit een zeer goede beslissing. Op de lange termijn zal je altijd winnen.

Voorbeeld 2: de loterij en het casino

Bij het berekenen van de verwachte waarde voor een loterijticket komen veel factoren kijken. Daarnaast is de kans zo groot dat je verliest dat je de berekening eigenlijk niet eens hoeft te maken. Uiteindelijk is de loterij voor alle deelnemers EV- en voor de loterij EV+. Als dat niet het geval zou zijn zouden alle loterijen binnen de kortste keren failliet gaan.

Stel de kans om de hoofdprijs te winnen is 1 op 10 miljoen. Dan is de kans dat je de inzet verliest 99,99999%. Ondanks deze extreem lage kans om de hoofdprijs te winnen spelen elke maand miljoenen mensen mee met een loterij. Ook al zou je wel de hoofdprijs winnen is het alsnog een verkeerde beslissing geweest om een lot te kopen. Belangrijk om te onthouden is dat EV+ en EV- losstaat van de eventuele uitkomst. Oftewel als een EV- beslissing goed uitpakt is het nog steeds een verkeerde keuze geweest.

Bij het berekenen van de kans om te winnen moet je ook goed kijken naar de regels van de betreffende loterij. Zo kan het zijn dat de hoofdprijs niet gegarandeerd valt. Daarnaast kan de hoofdprijs soms ook vallen op een niet verkocht lot of wordt de prijs verdeeld onder meerdere mensen. Uiteindelijk is het kopen van een loterijticket altijd een EV- beslissing.

Het casino

Bijna alle spellen die je kunt spelen in het casino zijn voor jou EV- en voor het casino EV+. Er zijn uiteraard altijd mensen die geld winnen maar op de lange termijn zullen ze altijd geld verliezen. De kans en de verwachte waarde is altijd in het voordeel van het casino. Als dat niet het geval zou zijn kunnen alle casino’s binnen de kortste keren hun deuren sluiten.

Mensen maken geen kansberekening voordat ze een loterijticket kopen of naar het casino gaan. Ze gaan naar het casino of kopen een loterijticket met de gedachte om “geluk” te hebben. Uiteraard wint er altijd iemand. De kans dat jij dit bent is zo klein dat je maar beter je geld ergens anders kunt besteden.

Als voorbeeld een EV berekening van het populaire casino spel roulette:

Een roulette tafel bestaat uit 37 vakjes waarvan 36 cijfers en één groen vakje (cijfer 0). Van deze 37 cijfers zijn er 18 rood, 18 zwart en ééntje groen. Stel je zet €10 in op zwart. Dan heb je 18/37 kans om te winnen (48.6%). De berekening is dan als volgt:

  • 51.4% van de keren verlies je €10
  • 48.6% van de keren win je €10
  • 51.4% x €10 = – €5,14 (verlies)
  • 48.6% x €10 = €4,86

– €5,14 + €4,86 = – €0,28 EV-

Zoals je kunt zien ben je dus altijd in het nadeel als je alleen inzet op rood of zwart. Maar ook op even of oneven.

Stel dat je €10 inzet op een cijfer tussen de 1 – 36. De kans dat je wint is dan 1/37 (2.7%).  De berekening is dan als volgt:

  • 97.3% van de keren verlies je €10
  • 2.7% van de keren win je €350
  • 97.3% x €10 = – €9.73 (verlies)
  • 2.7% x €350 = €9.45

– €9.73 + €9.45 = – €0,28 EV-

Beide berekeningen komen op hetzelfde uit, namelijk – €0,28 EV-. Terwijl de kans dat je wint in het eerste geval een stuk hoger ligt. De EV is gelijk omdat je in het tweede geval 35 keer de inzet wint en in het eerste geval maar één keer.

Het casino gaat erg slim met de verwachte waarde en kansberekening om. Ze geven namelijk als tip: “spreid je winkansen”. Echter hoe vaker je geld verspreid hoe vaker je zult verliezen. Elke keer dat je geld inzet maak je een EV- beslissing. Het casino heeft er dus baat bij dat jij je winkansen spreid. In je gedachten klinkt het logisch om je winkansen te spreiden maar in de praktijk is dat juist niet zo.

Een uitzondering op de regel is poker. Bij poker heb je zelf invloed op de uitkomst. Professionele poker spelers maken dagelijks gebruik van EV+ en EV- berekeningen tijdens het pokeren. Op basis daarvan spelen ze een ronde wel of juist niet. Amateur pokerspelers gaan alleen uit van hun eigen gedachten en emoties. “Wat als hij wel iets heeft? Ik kan maar beter niks inzetten”.

Uiteraard valt het kopen van een loterijticket of het uitgeven van geld in een casino niet onder investeren. Op de lange termijn zal je altijd verliezen. Ook al zet je €10 in en win je direct €350 met roulette dan is het nog steeds een EV- beslissing.

Voorbeeld 3: een nieuwe baan of eigen bedrijf

Stel je bent aan het overwegen om een nieuwe baan te zoeken of je eigen bedrijf te beginnen. Met een nieuwe baan verdien je een vast salaris van €40.000 per jaar (voorbeeld). Met een eigen bedrijf kun je veel meer verdienen maar er is ook een kans dat je minder gaat verdienen. Dit laatste zien mensen als een risico en zullen in 99% van de gevallen voor de nieuwe baan kiezen.

Dit denkproces is eigenlijk erg vreemd. De meeste mensen denken dat minder geld verdienen een groot risico is maar hoe weten ze dat?

De verwachte waarde kun je berekenen door de verwachte opbrengst van een eigen bedrijf te onderzoeken. Ook hierbij komen veel factoren kijken. Denk aan het onderzoeken van de concurrentie, marges op het product, marketing, etc. Hoe meer details je weet hoe beter.

Stel je hebt berekend dat de verwachte opbrengst van een eigen bedrijf potentieel €70.000 per jaar is (voorbeeld). Het starten van een eigen bedrijf is dan EV+ en het nemen van de nieuwe baan EV-.

Maar zover komt het bij 99% van de mensen niet. Ze nemen geen moeite om een berekening te maken omdat ze er al vanuit gaan dat het risico te groot is. Dit voorbeeld is ook exact de reden dat mensen die voor zichzelf beginnen vaak negatieve reacties krijgen van de mensen om hun heen:

  • Het gaat je niet lukken
  • Maar je hebt een goed betaalde baan…
  • Het risico is te groot
  • Ja maar zou je dat wel doen in deze tijd…
  • Etc.

Deze reacties zijn in eerste instantie niet zo vreemd. Dit komt omdat vrijwel iedereen denkt in EV-. Je ouders maar ook alle mensen om je heen zijn vaak EV- ingesteld. Ze zien een risico waarvan ze niet weten hoe groot dit risico daadwerkelijk is. Hoe zouden je ouders reageren als je vanaf volgende maand je goed betaalde baan opzegt met de mededeling dat je voor jezelf gaat beginnen? Waarschijnlijk terughoudend en niet heel positief.

Denk bijvoorbeeld ook aan het investeren in aandelen. Vraag een aantal collega’s op je werk of een aantal vrienden wat hun mening is over het investeren in aandelen. Grote kans dat ze zeggen:

  • Groot risico
  • Investeren in aandelen is gokken
  • Daar ga je nooit geld mee verdienen
  • Etc.

Terwijl er in de praktijk honderdduizenden mensen zijn die er structureel geld mee verdienen. Het verschil is dat deze mensen weten wat ze doen en je collega’s en vrienden niet. Je collega’s en vrienden denken dat het investeren in aandelen EV- is terwijl het in de praktijk EV+ is. Tenminste als je de juiste berekening maakt.

Door te kijken naar de verwachte waarde van een investering kun je veel geld verdienen en besparen. Het is daarbij van belang dat je deze beslissing zelf maakt en je niet laat beïnvloeden door mensen van buitenaf die er eigenlijk geen verstand van hebben.

Waarschijnlijk werken bijna al je vrienden of familieleden voor iemand anders. Het is dus logisch dat je van deze mensen minder positieve reacties zal ontvangen als je voor jezelf gaat beginnen. Praat je met mensen die hetzelfde denken (EV+) zie je al snel de mogelijkheden die je anders nooit zal zien.

Vrijwel niemand weet wanneer ze een EV+ of EV- beslissing maken. Vaak resulteert dit in een EV- beslissing omdat dit zogenaamd minder risicovol is. Voordat je een grote financiële beslissing gaat maken kijk dan goed met wie je dit bespreekt.

Voor meer informatie en voorbeeldberekeningen van de verwachte waarde neem dan zeker een kijkje op foreverjobless.com.

Verwachte waarde in de praktijk

Hoe zou jij €100 investeren? Als je uitgaat van EV+ en EV-, hoe kun je dan het beste €100 investeren? Bijna iedereen die je kent zou dit geld waarschijnlijk gaan uitgeven aan:

  • Kleding
  • Drank/Op stap gaan
  • Make-up
  • Uitstapjes
  • Gadgets
  • Etc.

Financieel gezien zijn al deze opties EV-. Dat wil natuurlijk niet zeggen dat het geen leuke dingen zijn.

Iemand die financieel onafhankelijk wil worden zal met dit geld:

  • Een schuld aflossen
  • Het geld op een spaarrekening zetten
  • Investeren in b.v. aandelen

De verwachte waarde is hier EV+. In deze gevallen levert het geld op in plaats van dat het geld kost. Iemand die financieel onafhankelijk wil worden maakt dus over het algemeen meer EV+ beslissingen.

Wees er wel bewust van dat de uitkomst los staat van de verwachte waarde. Denk bijvoorbeeld aan Warren Buffet. Warren heeft investeringen gedaan met miljoenen dollars . Maar het is ook voorgekomen dat hij miljoenen dollars heeft verloren doordat een investering niet goed heeft uitgepakt. Dat wil niet zeggen dat hij een verkeerde beslissing heeft genomen.

In de praktijk geven mensen hun geld uit aan liabilities (EV-) in plaats van assets (EV+). Dit doen ze hun hele leven lang. Hoe meer EV- beslissingen je maakt hoe slechter je er financieel voor komt te staan. Hoe meer EV+ beslissingen je maakt hoe meer geld je zal verdienen. Over een looptijd van tientallen jaren kunnen deze bedragen oplopen tot miljoenen euro’s.

Even terug naar de €100. Hoe zou je de verwachte waarde kunnen maximaliseren? €100 is relatief weinig geld. Een schuld aflossen schiet niet echt op. Het geld op een spaarrekening zetten ook niet. Investeren in aandelen zou potentieel gezien veel geld kunnen opleveren maar zou erg lang kunnen duren. Denk hier eens een paar minuten over na. Hoe zou jij €100 investeren?

Hoe wij €100 zouden investeren lees je aan het einde van deze blog.

Praktijk voorbeeld: verwachte waarde van een nieuwe woning

Ik heb onlangs een nieuwbouw woning gekocht. Stel dat ik mij niet bezig zou houden met financieel onafhankelijk worden had ik deze woning nooit gekocht. Ik heb namelijk geen maximale hypotheek en de woning is redelijk standaard. Als ik zou willen had ik meer geld kunnen lenen en een groter huis kunnen kopen.

Op moment van kopen wist ik niks van de verwachte waarde. Maar ik was al wel een tijdje bezig om financieel onafhankelijk te worden. Vanuit het oogpunt om financieel onafhankelijk te worden heb ik bewust voor deze woning gekozen vanwege o.a. :

  • De gunstige prijs
  • Subsidie van de NAM
  • Dichtbij mijn werk
  • Aardbeving bestendig
  • Nieuwbouw (optimale isolatie)

Achteraf gezien zijn dit allemaal EV+ keuzes geweest. Door de gunstige prijs en voornamelijk subsidie van de NAM is de woning op papier meer waard. Daarnaast wou ik dichtbij mijn werk wonen zodat ik fietsend naar mijn werk kan. Dit scheelt op lange termijn duizenden tot tienduizenden euro’s.

Tijdens dit traject zijn er echter ook een aantal onvoorziene omstandigheden ontstaan. Zo was het op een gegeven moment niet eens duidelijk of de woning wel gebouwd zou worden. De oorzaak was omdat de NAM niet akkoord was met de extra kosten om de woning aardbeving bestendig te maken.

Dit had mij behoorlijk in de problemen kunnen brengen aangezien ik mijn toenmalige woning al had verkocht. Het had dus ook slecht kunnen aflopen. Ondanks dat het slecht had kunnen aflopen is het ten allen tijden een juiste beslissing geweest omdat het een EV+ beslissing was.

Investeren in een woning is alleen gunstig als je de woning vervolgens gaat verhuren. Het kopen van een woning is een liability. De woning levert namelijk niks op en kost alleen maar geld.

De verwachte waarde berekening nieuwe woning

Het kan in sommige gevallen lastig zijn om een exacte berekening te maken. In het geval van een huis komt er erg veel bij kijken. Hoe meer details je weet hoe beter je een EV berekening kunt maken. In mijn geval was het redelijk simpel. De nieuwe woning zou aardbeving bestendig gebouwd worden. De kosten om de woning aardbeving bestendig te maken worden betaald door de NAM. De geschatte kosten waren +- €12.500.

Ook kom ik in aanmerking voor de waardevermeerdering regeling. Kort gezegd krijg ik een subsidie van €4.000 om te investeren in energiezuinige maatregelen. In totaal zou de woning op papier €16.500 meer waard zijn dan ik ervoor betaal.

Een nieuwbouw woning is over het algemeen redelijk op waarde geschat. Na enig onderzoek bleek dat de woning zelfs zeer scherp geprijsd was ten opzichte van gelijkwaardige woningen. Tot zo ver geen vuiltje aan de lucht. Dit lijkt een behoorlijke EV+ beslissing.

Hoewel het lastig is om een duidelijke berekening te maken ga ik er vanuit dat ik €10.000 euro zou verliezen als de bouw niet door zou gaan. Laten we zeggen dat de kans dat de bouw niet door zou gaan 50% is. Dan is de berekening als volgt:

  • 50% van de keren verlies ik €10.000
  • 50% van de keren win ik €16.500
  • 50% x €10.000 = – €5000 (verlies)
  • 50% x €16.500 = €8.250

€-5.000 + €8.250 = €3.250 EV+

Financieel gezien zou ik deze beslissing dus altijd “moeten” maken. Ook al zou ik €10.000 euro verliezen 50% van de keren. Ongeacht de uitkomst is het altijd de juiste (financiële) beslissing.

Ben je ook van plan om binnenkort een nieuwe woning te kopen is het verstandig om een aantal EV berekeningen te maken. Hoeveel is je nieuwe huis waard ten opzichte van dezelfde type woningen in de buurt? Hoeveel geld ga je lenen van de bank? Moeten er nog zaken verbouwd worden? Woon je dichtbij je werk of moet je veel reizen? Hoe zit het met andere praktische zaken zoals scholen, supermarkten etc.?

Voor veel mensen is enkel het huis belangrijk en daarna volgt de rest. Wil je financieel onafhankelijk worden zijn juist de andere zaken belangrijker. Je kunt wel in een droomhuis gaan wonen maar als je elke dag een uur of langer naar je werk moet reizen en de hoofdprijs moet betalen is het vrijwel altijd EV-.

Natuurlijk wil niet iedereen financieel onafhankelijk worden. Sterker nog, dat kan ook helemaal niet. Als iedereen alle opvattingen en principes zou volgen die op deze website te vinden zijn stort de gehele wereld economie in. Wil je net als 99% van alle andere mensen tot je 67ste doorwerken en afhankelijk zijn van de overheid (AOW)? Dan kun je het beste zoveel mogelijk geld lenen en een zo groot mogelijk huis kopen.

Wil je financieel onafhankelijk worden? Dan is het verstandig om minder geld uit te geven aan een woning en je te focussen op de locatie. Maak daarbij gebruik van EV+ en EV-. Kijk niet naar wat je graag wilt maar wat je nodig hebt. Mensen die niet financieel onafhankelijk zijn kopen voornamelijk dingen die ze graag willen hebben. Mensen die wel financieel onafhankelijk zijn kopen voornamelijk dingen die ze nodig hebben.

Verwachte waarde: geen magische formule

Door gebruik te maken van de verwachte waarde bij je financiële beslissingen kan je veel geld besparen. EV is echter geen magische formule die altijd goed zal uitpakken. Het is belangrijk dat je zoveel mogelijk details berekent. Bij het kopen van een huis gaat het bijvoorbeeld niet alleen om het huis zelf maar ook om de locatie en de afstand tot je werk etc. Hoe meer details je meeneemt hoe nauwkeuriger de verwachte waarde berekening wordt.

De verwachte waarde is een (financieel) hulpmiddel wat je kunt gebruiken om een juiste beslissing te maken. Wees er ook bewust van dat de verwachte waarde niet alleen om geld draait. Bijvoorbeeld geld uitgeven aan een lange verre reis is financieel gezien EV- ten opzichte van het aflossen van een schuld. Echter kan een verre reis je geestelijk weer fit maken en kun je nieuwe ervaringen opdoen. Als je er even geestelijk doorheen zit is het misschien wel beter om de verre reis juist wel te maken ook al is het financieel gezien een EV- beslissing.

Belangrijk om te onthouden is dat de uitkomst van een beslissing niet belangrijk is. Het risico zit dus niet alleen in de kansberekening. Als je 70% kans hebt om te verliezen en 30% kans om te winnen zullen de meeste mensen dit interpreteren als een risico. Of je de beslissing wel of niet moet nemen is afhankelijk van de verwachte waarde. Een voorbeeldberekening:

  • 70% van de keren verlies je €10.000
  • 30% van de keren win je €60.000
  • 70% x €10.000 = – €7.000 (verlies)
  • 30% x €60.000 = €18.000

– €7.000 + €18.000 = €11.000 EV+

Ondanks dat de kans 70% is dat je €10.000 verliest is dit een enorme EV+ beslissing.

Stel dat je deze keuze 10 keer maakt dan verlies je 70% van de keren = €70.000. Maar je wint 30% van de keren = €180.000.

Door de verwachte waarde te berekenen weet je altijd van te voren of je de juiste beslissing maakt. Je hoeft je ook niet schuldig te voelen als de beslissing achteraf gezien niet goed uitpakt. Als je voornamelijk EV+ beslissingen maakt gaat dit op de lange termijn heel veel geld opleveren. Maak je voornamelijk EV- beslissingen, zoals 99% van alle mensen doen, loop je heel veel geld mis.

Wees er wel bewust van dat de verwachte waarde afhankelijk is van je eigen berekening. Vergeet je bepaalde variabelen mee te nemen kan een berekening op EV+ uitkomen terwijl het EV- is. Het is dus geen magische formule die altijd goed uit zal pakken. Hoe meer details je berekent hoe beter.

Hou zou jij €100 investeren?

Op basis van EV+ en EV-, hoe kun je het beste €100 investeren? Door boeken te kopen! Door dingen te leren. Met €100 kun je alle boeken (en meer) kopen die wij aanraden in ons boeken overzicht. Pas je vervolgens al deze informatie toe in de praktijk heb je in potentie een goudmijn aan informatie in handen.

Vrijwel alle miljonairs zijn miljonair geworden door hun kennis. Kennis opgedaan door boeken te lezen, door te leren, te falen en weer op te staan. Kennis is van onschatbare waarde. Als wij de boeken niet hadden gelezen die je kunt vinden in ons boeken overzicht hadden deze blog en Klezzer nooit bestaan. Een investering die ons enkele tientallen euro’s heeft gekost maar potentieel miljoenen euro’s kan opleveren.

Praktijk opdracht: bereken de verwachte waarde van je tandverzekering

Nu je weet hoe je de verwachte waarde kunt berekenen hebben wij een leuke praktijk opdracht voor je. Bereken de verwachte waarde van je huidige tandverzekering. Dit doe je als volgt:

Bereken alle variabelen

Ik heb in 2015 besloten dat ik geen aanvullende tandverzekering meer nodig had. Een extra tandverzekering kost mij €6,75 per maand (de meest goedkope optie bij het Zilverenkruis). Per jaar is dit €81 euro. Bij deze verzekering worden per jaar twee controles vergoed en 15 minuten gebitsreiniging.

De kosten bij mijn huidige tandarts is voor één controle €20,08 en 15 minuten gebitsreiniging €35,55. In totaal voor twee controles en 15 minuten gebitsreiniging zou ik dan €75,71 moeten betalen.

Maak de EV berekening

Het is al snel duidelijk dat ik goedkoper  (€81 – €75,71 = €5,29)  uit ben als ik geen verzekering neem. Maar ik ga er dan wel vanuit dat ik gebruik maak van twee controles per jaar en 15 minuten gebitsreiniging. Ook ga ik er vanuit dat ik geen gaatjes heb. Het vullen van een gaatje kost per keer ongeveer €35.

In de praktijk heb ik maar één keer per jaar een controle en maak ik geen gebruik van gebitsreiniging. Ook heb ik de afgelopen vijf jaren geen gaatjes gehad. Eén controle kost mij €20.08. Heb ik verder geen bijzonderheden betaal ik elk jaar €20,08 als ik niet verzekerd ben en €81 euro als ik wel verzekerd zou zijn.

Stel dat ik 50% kans heb dat ik één gaatje heb per controle:

  • 50% van de keren verlies ik €35
  • 50% van de keren win ik €60,92 (€81 – €20,08)
  • 50% keer €35 = – €17,50 (verlies)
  • 50% keer €60,92 = €30,46

– €17,50 + €30,46 = €12,96 EV+

Dus ook al heb ik om het jaar één gaatje is het nemen van geen tandverzekering in mijn geval een EV+ beslissing. Aangezien ik de afgelopen vijf jaren geen gaatje heb gehad is de kans dat ik een gaatje krijg geen 50%. De daadwerkelijke berekening valt dus nog veel gunstiger uit.

Het omslagpunt zou zijn als ik 50% kans heb op minstens twee gaatjes:

  • 50% van de keren verlies ik €70
  • 50% van de keren win ik €60,92 (€81 – €20,08)
  • 50% keer €70 = – €35 (verlies)
  • 50% keer €60,92 = €30,46

– €35 + €30,46 = – €4,56 EV-

Op basis van mijn verleden en de kans op gaatjes is voor mij het niet nemen van een extra tandverzekering EV+. Ook al zou ik volgende week van mijn fiets vallen en een aantal tanden afbreken.

Veel mensen zullen in dit geval wel een tandverzekering nemen. Omdat het ze een gerust gevoel geeft. Mocht er iets gebeuren ben je daar voor verzekerd. En dat klinkt ook logisch maar in de praktijk is dat niet zo. Een tandverzekering is in bijna alle gevallen voor de verzekeraar EV+ en voor de verzekernemer EV-. Als dat niet zo zou zijn dan zijn alle verzekeraars binnen de kortste keren failliet. Dit geldt overigens voor vrijwel elke verzekering die je kunt afsluiten.

Mensen maken een beslissing op basis van gevoelens en emoties en niet op basis van een kansberekening en de verwachte waarde. Deze gedachtegang kosten veel mensen heel veel geld.

Wij zijn erg benieuwd of je met je huidige (tand)verzekeringen op EV+ of EV- uitkomt. Laat het weten in een reactie!



Deel dit artikel met je kennissen...



Dit vind je misschien ook leuk...

6 reacties

  1. Rose schreef:

    Leuk artikel, mooie heldere uitleg!

  2. NQ schreef:

    Als amateur-pokerspeler (die wel geld verdient en dus stelselmatig +EV beslissingen maakt 😉 ) spreekt dit artikel mij wel aan. Maar net als in Poker is er ook in het echte leven sprake van goed bankroll-management. Die beslissing rondom jouw huis kan wel +EV zijn, maar als het verliezen van 10,000 euro betekent dat je compleet failliet bent dan kan het verstandig zijn om zelfs een +EV beslissing te laten schieten. Heb je daarentegen ruim voldoende om tegenslag op te vangen dan ben ik het helemaal met je eens dat je zo veel mogelijk van zulke +EV beslissingen moet nemen. Riskeer alleen niet een ‘te groot’ gedeelte van je net worth op een marginale +EV positie.

    • geld is tijd schreef:

      Mee eens: zodra de bedragen te groot worden voor je budget werkt dit niet meer. Twee voorbeelden:
      -verzekeringen zijn bijna altijd EV- investeringen. De verzekeraar moet er immers ook wat geld aan over houden. Toch is het verstandig om je huis en je gezondheid te verzekeren (los van het feit dat dit meestal verplicht is), omdat een enge ziekte of een brandschade jezelf financieel totaal kunnen ruineren.
      -er bestaan loterijen die EV+ hebben. Dit gebeurt soms als een jackpot is opgelopen tot een astronomisch bedrag. Helaas is er slechts 1 persoon die een groot geld bedrag gaat opstrijken; de rest van de deelnemers zal EV- hebben.

      • Johan van der Deen schreef:

        Verzekeraars hebben over het algemeen miljoenen tot miljarden in kas. Verzekeringen kunnen dus best goedkoper in het algemeen. Wat betreft het verzekeren van je gezondheid heb je zeker gelijk in. Een zorgverzekering is verplicht omdat mensen deze verzekering vanwege de prijs anders niet zullen nemen met alle gevolgen van dien.

        Als je een berekening zou maken op basis van een zorgverzekering is de kans groot dat je op EV+ uitkomt. Vooral als je een medische achtergrond hebt. Een tandverzekering is echter voor veel mensen overbodig.

    • Johan van der Deen schreef:

      Daar heb je zeker gelijk in. Je moet alleen geld investeren wat je kunt missen. EV+ beslissingen die buiten je budget vallen zijn veel minder interessant.

  3. rick schreef:

    Interessant artikel, ik heb het zelf wel eens toegepast maar ben je er nooit zo bewust van geweest.

    Je voorbeeld van de tandartsverzekering klopt niet helemaal. Ook als je gaatjes hebt hoef je geen premie te betalen. Voor de duidelijkheid zou ik de EV van de verzekering bepalen ipv de EV van geen verzekering.

    50% kans op gaatje: Premie E81, kosten die niet betaald hoeven worden E35+20. Netto:55-81=-26
    50% kans op geen gaatje: Premie E81, kosten die niet betaald hoeven worden: E20. Netto: 20-81=-61
    50%*-26 + 50%*-61 = EV-43,50

    Je kunt ook meer dan twee situaties analyseren. Stel dat je per jaar 50% kans hebt op gaatjes. En dat als je gaatjes hebt, je de helft van de tijd 1 gaatje een de andere helft van de tijd twee gaatjes.

    25% kans op 1 gaatje: Premie E81. Vergoedde kosten E20+35. Netto E-26
    25% kans op 2 gaatjes: Premie E81. Vergoedde kosten E90. Netto E9
    50% geen gaatjes: Premie E81. Vergoedde kosten E20. Netto E-61

    25%*-26 + 25%*9 + 50%*-61 = EV-34.75

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Financieelonafhankelijkworden.nl maakt gebruikt van cookies: Meer informatie