1. Financiële onafhankelijkheid begint hier…

Financiële onafhankelijkheid begint hier…

Als je dit leest ben je waarschijnlijk niet financieel onafhankelijk, je zit vast in de zogenaamde “rat race”: werken, inkomen, uitgeven, harder werken, meer inkomen, meer uitgeven. Je bent niet de enige, sterker nog, de meeste mensen rennen (werken) steeds harder om hun uitgaven bij te kunnen houden. We leven namelijk in een consumentenmaatschappij: we willen altijd in een groter huis wonen, rijden in een luxere auto en we geven veel te veel geld uit aan spullen die we niet nodig hebben.

Je hebt nu de kans om uit de “rat race” te stappen, financiële onafhankelijkheid is namelijk het niet meer te hoeven werken voor je geld. En geloof het of niet, dit is makkelijker dan je denkt. Je hoeft niet veel geld te verdienen, iedereen kan financieel onafhankelijk worden. Financieel onafhankelijk worden is namelijk een recept en als je een recept toepast weet je wat het eindresultaat is. Er zijn slechts twee redenen waarom jij niet financieel onafhankelijk zou worden: of je kent het recept niet of je past het niet toe. Ben je benieuwd waar dit recept uit bestaat en hoe je dit recept toepast? Financieel onafhankelijk worden hangt af van maar één factor:

Het percentage van je inkomen dat je spaart per maand.

Hoe hoger het percentage dat je kunt (en wilt) sparen per maand, hoe eerder je financieel onafhankelijk kunt worden.   

Laat het gespaarde geld voor je werken

Om financieel onafhankelijk te worden heb je een automatisch inkomen nodig. Een automatisch inkomen wil zeggen: geld verdienen zonder hiervoor te hoeven werken. En geloof het of niet, ook dit is makkelijker dan je denkt. Je gaat namelijk het geld dat je elke maand spaart voor je laten werken.

Laat geld voor je werken.

Je moet het zien als een machine: je stopt er 100 euro in en je krijgt na een jaar 104 euro terug. Voor deze 4 euro hoef je niets te doen. De machine noemen we de investering en de 4 euro is het rendement (4%) van de investering. Het percentage van je inkomen dat je spaart per maand stort je in deze machine.

Geld maakt geld.

Je hebt de zin “geld maakt geld” vast wel eens gehoord. Dit is geen fabeltje maar simpele wiskunde. Om financieel afhankelijk te worden is het belangrijk dat we na een jaar de 104 euro in de machine laten zitten. Het resultaat na het tweede jaar is niet 108 euro, maar 108 euro en 16 cent. Deze 16 cent is uit het niets gecreëerd: we noemen dit het samengesteld rendement. Nu klinkt 16 cent heel weinig, maar dit principe is jouw weg naar financiële onafhankelijkheid. Als we het geld nog een jaar in de machine laten zitten is het bedrag al 49 cent geworden. Samengesteld rendement gaat dus elk jaar exponentieel omhoog:

Magisch effect samengesteld rendement

Hieronder zie je welk magisch effect samengesteld rendement heeft als je het geld jaren in de machine laat zitten:

Jaren Machine Resultaat rendement Resultaat samengesteld rendement
1 € 104,00 € 4,00 € 0,00
2 € 108,16 € 8,00 € 0,16
3 € 112,49 € 12,00 € 0,49
4 € 116,99 € 16,00 € 0,99
5 € 121,67 € 20,00 € 1,67
10 € 148,02 € 40,00 € 8,02
20 € 219,11 € 80,00 € 39,11
30 € 324,34 € 120,00 € 104,34

Na 30 jaar is de 100 euro die je in de machine hebt gestort verdriedubbeld naar 324 euro, oftewel een winst van 224 euro.  Dit is onder te verdelen in 120 euro (resultaat rendement) en 104 euro (resultaat samengesteld rendement).  Zoals je ziet wordt het effect van samengesteld rendement snel hoger naarmate de jaren verstrijken.

Na 30 jaar is je automatisch inkomen 13 euro per jaar (4% rendement van 324 euro), hier hoef je niets meer voor te doen. Dit is slechts het resultaat als je eenmalig 100 euro in de machine gooit! Stel je eens voor wanneer je elke maand 100 euro in de machine stort…

Om financieel onafhankelijk te worden gaan we zoveel geld in de machine storten dat het automatisch inkomen uiteindelijk hoger is dan je uitgaven.

Hoe werkt dit precies in de praktijk?

Stel je neemt 2 personen (Persoon A en persoon B) en ze verdienen beide 30.000 euro per jaar. De ene persoon wordt financieel onafhankelijk en de andere persoon zal zijn hele leven continue achter de feiten aan blijven lopen….Hoe kan dat? In onderstaand voorbeeld wordt dit duidelijk gemaakt. Je gaat ontdekken waarom de grootte van het geldbedrag dat je elke maand kan gaan sparen, de belangrijkste factor is op weg naar financiële onafhankelijkheid.

Persoon A koopt een groot huis en een luxe auto gebaseerd op zijn inkomen van 30.000 euro en houdt niets over. Persoon B koopt een kleiner huis en kiest ervoor om dicht bij zijn werk te gaan wonen zodat hij op de fiets naar zijn werk kan. Persoon B bespaart op deze manier (lagere hypotheek en geen auto) 15.000 euro per jaar.

Na 20 jaar verdienen beide personen nog steeds elk 30.000 euro. Wat is de balans? Persoon A woont nog steeds in een groot huis. Daarnaast moet persoon A om de paar jaar een nieuwe auto kopen. Persoon B heeft – ten opzichte van persoon A – elk jaar 15.000 euro kunnen besparen en heeft in de afgelopen 20 jaar 300.000 euro gespaard.

Maar persoon B heeft niet alleen 300.000 euro gespaard, persoon B heeft dit geld vanaf het begin ook in de machine gestort (geïnvesteerd in o.a. aandelen met een rendement van 4%). De 300.000 euro is inmiddels door samengesteld rendement bijna 450.000 euro geworden en groeit steeds sneller. Persoon B zou kunnen stoppen met werken, terwijl Persoon A nog steeds moet werken voor zijn geld om alle kosten te kunnen betalen.

Persoon B kan vele jaren eerder stoppen met werken omdat zijn automatisch inkomen uiteindelijk hoger is dan zijn uitgaven. Persoon A zal de rest van zijn leven achter de feiten aanlopen omdat hij leeft naar wat hij verdient.

Wanneer is het automatisch inkomen hoger dan je uitgaven?

Natuurlijk is bovenstaande een fictief voorbeeld maar laten we toch eens in detail gaan kijken naar persoon B. Persoon B spaart per jaar 15.000 euro. Van de 30.000 euro die persoon B verdient houdt hij dus 50% over. Deze 50% gaat hij in de machine gooien door te investeren in aandelen en hij ontvangt daarover een gemiddeld rendement van 4%. Het breekpunt (zijn investering levert meer op dan zijn uitgaven van 15.000 euro per jaar)  is 18 jaar! Binnen 18 jaar verdient persoon B meer geld met zijn investering dan dat hij uitgeeft.

Jaren Inleg Totaal in machine Rendement per jaar
1 € 15.000 € 15.000 € 600
2 € 15.000 € 30.600 € 1.224
5 € 15.000 € 81.245 € 3.250
10 € 15.000 € 180.092 € 7.204
15 € 15.000 € 300.354 € 12.014
18 € 15.000 € 384.681 € 15.387
20 € 15.000 € 446.671 € 17.867
40 € 15.000 € 1.425.383 € 57.015
50 € 15.000 € 2.290.006 € 91.600

Persoon B kan leven van 15.000 euro per jaar. Het spaargeld levert een rendement van gemiddeld 4% per jaar op en na 18 jaar meer dan 15.000 euro. Persoon B kan stoppen met werken en is financieel onafhankelijk geworden, hij hoeft niet meer te werken voor zijn geld.

Het gaat in dit verhaal niet om de hoeveelheid geld die je verdient, het gaat erom welk percentage je hiervan kunt sparen (en dus kunt investeren). Indien persoon B per jaar 10.000 euro zou verdienen en 5.000 (50%) kan sparen is hij nog steeds binnen 18 jaar financieel onafhankelijk. Spaart hij meer dan 50% kan hij zelfs nog eerder stoppen met werken. Financieel onafhankelijk worden is dus niet afhankelijk van hoeveel je verdient maar hoeveel procent je van je inkomen kunt sparen.

Welk percentage van je inkomen spaar en investeer jij op dit moment?

Op het moment dat je dit leest is het percentage dat je spaart waarschijnlijk te laag, of zelfs nul (Persoon A). Om financieel onafhankelijk te worden zul je het percentage van je inkomen dat je spaart zo hoog mogelijk moeten zien te krijgen. De makkelijkste manier om dit te bewerkstelligen is te besparen op (nutteloze) uitgaven. Daarnaast kun je natuurlijk je inkomen proberen te verhogen; dit werkt echter alleen als je niet meer gaat uitgeven. Daarom raden wij aan om eerst te beginnen met besparen.

Leeftijd kan een belangrijke factor zijn

De leeftijd waarop je begint met financieel onafhankelijk te worden kan van grote invloed zijn. Indien je bijvoorbeeld 55 jaar oud bent kun je alvast gaan inschatten wat je AOW en eventueel pensioen zal opleveren wanneer ze uitgekeerd gaan worden. Soms is het bijvoorbeeld mogelijk om met prepensioen te gaan. Indien je hier rekening mee houdt kun je zelfs nog eerder financieel onafhankelijk worden. Iemand die 20 jaar oud is heeft nog geen uitzicht op de AOW leeftijd en eventueel pensioen en is daardoor minder belangrijk dan voor iemand die 55 jaar oud is.

Let daarbij wel op dat geld wat je “krijgt” van de overheid niet vanzelfsprekend is. Denk bijvoorbeeld aan de hypotheekrenteaftrek. Hoewel de hypotheekrenteaftrek nu nog bestaat kan het zomaar zijn dat deze over 10 jaar niet meer bestaat. Indien je uitgaat van inkomen waar je zelf controle over hebt dan zit je altijd goed. Alle extra’s, zoals de hypotheekrenteaftrek, zijn dan mooi meegenomen.

Begin direct met sparen en investeren!

Natuurlijk zijn er nog een aantal andere factoren waar we rekening mee moeten houden. Zo heb je te maken met inflatie en met vermogensbelasting. Daarnaast moet je weten hoeveel geld je per jaar kunt uitgeven zonder dat je vermogen er minder van wordt. En natuurlijk het belangrijkste: hoe ga je zorgen voor een positief rendement op je vermogen?

Maar eerst is het belangrijk om een aantal zaken voor jezelf duidelijk te krijgen. Hoe werkt bijvoorbeeld de economie? Wat zijn de opties om een veilig rendement te behalen? Is bijvoorbeeld het investeren in aandelen niet gewoon gokken? Hoe maak je een financieel plan? Allemaal zaken die belangrijk zijn op weg naar financiële onafhankelijkheid. De basis hebben wij gelukkig voor jou op een rijtje gezet: je kunt de basis doorlopen via het linkermenu of via de volgende pagina onderaan de pagina.

Nadat je de basis gelezen hebt…

Actueel blog
In onze blog “borduren” wij verder op de basis. We gaan op zoek waarom rijke mensen rijk zijn en steeds rijker worden en waarom mensen die hun geld uitgeven financieel gezien onderaan de ladder staan. Ook bekijken we de maatschappij waar wij in leven en waarom dit een grote impact heeft op jouw levenswijze.

Boek Reviews & Must Watch Videos
De informatie op deze website is gebaseerd op verschillende boeken en video’s. Wij hebben voor elk boek een uitgebreide review geschreven en waarom wij vinden dat deze boeken (en video’s) absoluut niet mogen ontbreken in je (digitale) boekenkast!

Producten en diensten waarop je kunt besparen

Omdat besparen op je uitgaven de belangrijkste stap is richting financiële onafhankelijkheid hebben wij een overzicht gemaakt waar je allemaal op kunt besparen. Zie ook het bespaar vergelijkers overzicht voor meer informatie.




Deel deze pagina met je kennissen....



9 reacties

  1. Chris schreef:

    Een belangrijke factor die niet genoemd wordt is sw volgende. Iedereen krijgt AOW (en wellicht ook pensioen), dus je kunt interen op je machine (je vermogen) omdat deze minder geld hoeft te maken. Daardoor ben je nog eerder financieel onafhankelijk dan hier becijferd.

    • Johan van der Deen schreef:

      Klopt helemaal! We hebben niet de factor leeftijd meegenomen. Dit is natuurlijk wel een belangrijke factor. Iemand die nu 50-55 jaar is kan inderdaad interen op de machine i.v.m. AOW en eventueel pensioen. Iemand die 20 jaar is hoeft hier echter minder rekening mee te houden omdat AOW dan nog ver weg is.

      Het is wel belangrijk om zo min mogelijk voordelen van de overheid mee te nemen in de berekening. Het kan namelijk zomaar zijn dat zodra ik 70 ben, gelukkig duurt dat nog even, er geen AOW meer bestaat. Denk bijvoorbeeld ook aan hypotheekrenteaftrek. Hierbij is je huidige leeftijd een belangrijke factor

      Ik zal binnenkort bovenstaande informatie aanvullen, dank voor je bericht!

  2. mark schreef:

    Het probleem van inflatie wordt wel over het hoofd gezien. Als je niet compenseert voor inflatie is dat inkomen van 15,000 na 18 jaar slechts 11.400 waard, uitgaande van slechts 1,5% inflatie. Bij 2% inflatie is dat slechts 10,500. Uitgaande dat je salaris stijgt met de inflatie moet ook de rente die je krijgt eigenlijk evenveel hoger zijn dan de inflatie om werkelijk dezelfde levensstandaard te kunnen houden. Oftewel 6% rente en 2% loonstijging per jaar om dezelfde levensstandaard te kunnen houden. En 6% rente is wel erg hoog.

    • Harm Jan Bosscher schreef:

      Hallo Mark, bedankt voor je reactie.

      Je hebt inderdaad te maken met extra variabelen als inflatie, vermogensbelasting en rendement. Hierdoor wordt de rekensom een stuk ingewikkelder, zeker omdat alle variabelen onzeker zijn. Wij willen onze lezers vooral laten inzien dat financiële onafhankelijkheid dichterbij is dan de meeste mensen denken. Vandaar dat wij voor de overzichtelijkheid deze variabelen niet hebben meegenomen in de berekening.

      Los daarvan kan de inflatie ook in je eigen voordeel werken. Denk hierbij aan – voor de meeste mensen – de grootste kostenpost: de maandelijkse lasten van je hypotheek. Deze lasten verminderen juist door inflatie, waardoor je een hoger percentage van je inkomen kan sparen.

      Wij gaan in de rekensom uit van een rendement van (slechts) 4%. Het gemiddelde rendement op de beurs (in een wereldwijde indexfonds) ligt rond de 7%.

    • Jaap schreef:

      Het voorbeeld houdt geen rekening met groeidividend. Aandeelhoudersvriendelijke bedrijven (zoals Unilever) streven ernaar elk jaar het dividend te verhogen. Zo wordt gecompenseerd voor inflatie en vermogensbelasting. Ietwat versimpeld betekent dit dat als je uitgaat van bijvoorbeeld 1.5% inflatie en 1.5% vermogensbelasting, dan zoek je een bedrijf dat 4% dividend uitkeert en als doelstelling heeft om het dividend elk jaar met tenminste 3% te laten groeien om zo te compenseren voor het ‘leaky bucket’ effect. Zo houd je netto toch 4% rendement over.

  3. I. Swinkels schreef:

    Eerlijk.
    Ik heb zat achter de rug om te zeggen dat dit in deze tijd en afhankelijk van de situatie loondienst zzp uitkering en leeftijd totaal niet meer van toepassing is.

    Ik ken veel mensen en situaties.
    Spijt mij maar ik snap de insteek en gedachten gang.
    Ik ken rijke en arme mensen.
    Sommige op n eerlijk duidelijke manier in deze situatie gekomen.
    Maar ook waarbij ze qua arm zijn er totaal niets aan konden veranderen Door leeftijd gezondheid en wetjes.
    En qua rijk zijn Door oplichting of berekenend bezig om hun eigen zakken te vullen.

    Verder weet ik en daarmee ben ik t eens de gedachten gang. Doelstellingen en doorzettingsvermogen. Waarbij je niet geld over de balk gooit aan hebbedingetjes maar investeert om er weer extra aan te verdienen inderdaad een keuze is die jezelf maakt.

    Succes met keuzes maken en welkom bij mijn mind setting.

  4. Willem de Roode schreef:

    Geld sparen vind ik op zich wel een goed idee hoor, maar wat nou als je ergens halverwege sterft of ziek wordt? Dan zit je daar met je dikke banrekening en altijd zuinig geleefd. Een ander idee is om gedurende je leven zo min mogelijk te werken en op die manier veel meer tijd te hebben. Eigen tijd. Je kunt het misschien niet sparen, zoals geld, maar naast het plezier dat je er direct van hebt, kan het op lange termijn je leven redden. Je wordt immers minder blootgesteld aan werk gerelateerde stress waar we allemaal mee te maken hebben. Tijd is volgens mij de nieuwe valuta. Het lijkt me vreselijk om vijf of meer dagen per week, acht of meer uren per dag te moeten werken in dienst van een ander, of als zelfstandige. Alleen maar om te overleven of om geld te verzamelen.

    • Johan van der Deen schreef:

      Hoi Willem,

      Dank voor je reactie.

      Helemaal mee eens! Helaas is onze maatschappij ingericht om zoveel mogelijk te werken. Het liefst 40 uur per week voor iemand anders. Door juist de stappen te volgen op deze website kun je hier aan ontkomen. Je gaat niet alleen geld sparen maar geld investeren. Dit geld gaat er uiteindelijk voor zorgen dan je nooit meer hoeft werken.

      Tijd is veel belangrijker dan geld. Dat is het altijd geweest en zal altijd zo blijven. De ene persoon komt daar eerder achter dan de ander. Ik moet er niet aan denken om mijn hele leven te werken voor iemand anders. Dat terwijl ik nog maar 31 jaar oud ben. Exact om de redenen die je noemt.

      Aan de andere kant is geld een rode draad in ons leven. Je kunt er niet zonder. Hoe meer geld je kunt uitgeven hoe makkelijker alles wordt. Mensen beseffen het vaak niet maar vrije tijd kun je kopen. Hoe meer geld je verdient uit assets hoe minder je hoeft te werken voor iemand anders.

  5. Dutch DGI schreef:

    Beste Johan en Harm Jan,

    Complimenten met jullie zeer goede blog over FO! Ik heb al bijna al jullie artikelen gelezen.

    Zelf ben ik al zo’n 2 jaar overtuigd van het nut om naar FO te streven en volg strict mijn opgestelde plan.

    Ik ben opgevoed om altijd zeer zuinig te leven en vooral veel te sparen. Mijn ouders waren me echter vergeten te vertellen over het ongelofelijke effect van compound interest (rente-op-rente) en het historische lange-termijn rendement van de aandelenmarkt (inclusief recessies en bear markten). Inmiddels is sparen en beleggen mijn grootste hobby, zeg gerust levensstijl geworden!

    Mijn beleggingsstrategie is het steeds populairder wordende dividend growth investing (DGI) en value investing in de stijl van Benjamin Graham en Warren Buffett. Ik leerde hierover via mijn inmiddels favoriete (Amerikaanse) website, SeekingAlpha.com. Ik beleg puur in Amerikaanse, vooral large-cap dividendaandelen voor de lange termijn (buy-and-hold), bijv. Microsoft, Johnson & Johnson, Disney, McDonald’s, Visa, etc. Ik balanceer mijn portfolio tussen value, growth en high-yield, Ik gebruik DeGiro als goedkope, no-nonsense broker. Ik behaal hier de afgelopen 2 jaar een zeer mooi rendement mee (hoger dan ik had verwacht) — al besef ik heel goed dat we natuurlijk in een van de sterkste bull markten ooit zitten, dus is het misschien niet realistisch om dit als verwachting door te trekken. Het is in ieder geval wel prachtig en zeer motiverend om te zien dat mijn dividendinkomen langzaam maar zeker blijft stijgen (door jaarlijkse dividendverhogingen en mijn herinvesteringen), onafhankelijk van sterk fluctuerende aandelenprijzen! Voor actieve beleggers raad ik iedereen aan om serieus naar DGI te kijken. Passieve beleggers raad ik aan om naar (dividend) ETFs te kijken, zoals ook Warren Buffett aanraadt. Natuurlijk moet je nooit beleggen met geld dat je op korte of langere termijn nodig zou kunnen hebben; je moet ook potjes met spaargeld hebben voor onvoorziene kosten (bijv. onderhoud auto of woning) of grote geplande kosten (bijv. studie, bruiloft, aankoop huis).

    Ik ben nu 40, heb een prima inkomen en pensioen via mijn vaste baan, aardig wat vermogen en een kleine hypotheek met zeer lage woonlasten. Volgens mijn berekeningen zal mijn passieve inkomen (netto dividend per maand) over 9 jaar gelijk zijn aan mijn netto maandsalaris, en ben ik dus ruim FO. Ik verwacht met m’n 55e met vroeg- of deeltijdpensioen te gaan. Ik verwacht dan echter zeker niet te stoppen met beleggen (hooguit minder actief), dus de ‘compounding machine’ zal gewoon door blijven draaien en mijn vermogen en passief inkomen verder laten doorgroeien, jaar na jaar.

    Ongeloofelijk, hoe simpel het eigenlijk kan zijn, en toch hoe weinig mensen hiervan weten, of uberhaupt niet eens willen weten of begrijpen! Stel je voor dat ik deze kennis al op m’n 23e (mijn eerste baan) had i.p.v. m’n 38e… Dan had ik nu passief multimiljonair kunnen zijn! (niet dat dat nu per se een doel is, maar toch leuk meegenomen.) Ik ben bijna jaloers op alle 20-30ers van nu (millenials) die deze kennis via blogs als deze zo kunnen leren. Helaas zijn de millenials die ik ken veel te druk bezig met consumptiegoederen kopen en ‘ervaringen opdoen’ i.p.v. investeren in hun eigen vrijheid.

    Ik ben blij jullie kwalitatieve, op Nederland gerichte blog gevonden te hebben en hoop dat het velen mag helpen! Ik zal mijn kennis zeker doorgeven aan mijn twee zonen (en wie weet toekomstige kleinkinderen).

    Dutch DGI

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *

Financieelonafhankelijkworden.nl maakt gebruikt van cookies: Meer informatie