2. Wat doe je met het geld wat je bespaart?

Wat doe je met het geld wat je bespaart?

Om financieel onafhankelijk te worden is het belangrijk om te besparen op je uitgaven. Maar wat ga je precies doen met het geld wat je bespaart? De meeste mensen laten dit geld op hun spaarrekening staan om het later weer uit te geven aan bijvoorbeeld een nieuwe auto of een vakantie. Je wordt natuurlijk niet financieel onafhankelijk door je gespaarde geld weer uit te geven. Wat ga je dan wel doen met je gespaarde geld?

  1. Schulden aflossen
  2. Aflossen op je hypotheek
  3. Investeren in aandelen of in je eigen product/dienst
  4. Pensioensopbouw maximaal aanvullen (indien mogelijk)

Schulden aflossen

Financieel onafhankelijk worden begint met het aflossen van je schulden. Dit kan zijn een studieschuld, lening bij je ouders/familie, creditcards etc. Welke schulden je als eerst gaat aflossen is afhankelijk van de rente die je moet betalen. Indien je een lening hebt bij je ouders waarvan je de rente weer terug krijgt kun je beter aflossen op je hypotheek. Je schulden aflossen is dus afhankelijk van:

  • De hoogte van de rente die je moet betalen (lening met de hoogste rente los je eerst af)
  • Het rendement wat je kunt behalen op je investeringen

Aflossen op je hypotheek

Aflossen op je hypotheek is nummer twee. Probeer zoveel mogelijk af te lossen op je hypotheek. In veel gevallen zit er een limiet aan wat je maximaal boetevrij mag aflossen. Los je meer af moet je een boete betalen aan de bank. Deze boete bestaat omdat de bank anders bijna geen winst kan maken op de hypotheek. Normaal gesproken kun je ongeveer per jaar 10% van het hypotheekbedrag boetevrij aflossen. Vraag dit altijd na bij je betreffende bank.

Aflossen op je hypotheek is niet altijd de beste keuze. Dit is afhankelijk van de huidige rentestanden. In 2015 zijn deze rentestanden historisch laag. Persoonlijk heb ik 20 jaar vast kunnen zetten op 2.6%. In dit geval is het verstandiger om te investeren in aandelen omdat daar het rendement hoger ligt dan 2.6%. In dat geval kan het verstandig zijn om 25% af te lossen op de hypotheek en de andere 75% van je spaargeld te investeren in aandelen. Niet iedereen heeft een hypotheek. Indien je geen hypotheek hebt en je hebt al je schulden afgelost kun je het beste direct gaan investeren in bijvoorbeeld aandelen.

Investeren in aandelen

Indien je geen schulden meer hebt en maximaal aflost op je hypotheek kun je met het gespaarde geld wat je alsnog overhoud gaan beleggen in aandelen. Wij hebben een compleet overzicht gemaakt hoe je moet beleggen in aandelen. Hier bespreken we hoe je het beste kunt beleggen en waar je overal op moet letten. Let op: dit is enkel informatief en geen beleggingsadvies.

Pensioensopbouw maximaal aanvullen

Deze stap heb ik bewust als laatste genoemd omdat dit afhankelijk is van je leeftijd. Geld wat je extra in je pensioen potje stopt kun je niet zomaar bijkomen. Vaak kun je hier pas bij vanaf een bepaalde leeftijd (65). Vraag ook aan je werkgever of er mogelijkheden zijn om je pensioen extra op te bouwen door bijvoorbeeld extra geld in te leggen. Persoonlijk ben ik hier minder mee bezig omdat ik nog maar dertig ben. Indien je al een stuk ouder bent kan dit zeker van invloed zijn en is deze stap misschien wel belangrijker dan stap 2 en 3.

Financieel onafhankelijk worden

Nu weet je precies wat je met je gespaarde geld moet doen om financieel onafhankelijk te worden. In de basis moet je zo min mogelijk geld op je rekening laten staan. Je kunt het beste een buffer houden van 3-6x je maandelijkse uitgaven voor onvoorziene uitgaven zoals een auto die gerepareerd moet worden. Dit is echter afhankelijk van je huidige situatie.

Wat je precies met je geld doet is afhankelijk van de rente die je moet betalen en het rendement wat je ontvangt. Zo is de huidige rente stand van een hypotheek in het jaar 2015 historisch laag. In dat geval kun je beter investeren in aandelen omdat het rendement ( ongeveer 4%) hoger is dan de aflossing (2.6%) die je doet op de hypotheek (in mijn geval). Ook is het afhankelijk van je huidige leeftijd. Iemand die al veel ouder is en bij de pensioensleeftijd in de buurt komt is het belangrijker om te kijken hoe je het pensioen kunt maximaliseren en welke mogelijkheden je hebt. De stappen staan dus niet van te voren vast maar zijn afhankelijk van meerdere zaken.

Financieel onafhankelijk worden: The Fastlane

Zoals genoemd in de blogpost Mr. Money Mustache: financieel onafhankelijk voor zijn dertigste! Zijn er betere en snellere manieren om financieel onafhankelijk te worden. Indien je deze weg (mindset) wilt volgen veranderen bovenstaande stappen. In dat geval staat niet je schulden aflossen op nummer 1 maar het investeren in je eigen product/dienst. Dit kan potentieel veel meer rendement opleveren dan welke investering dan ook.

Deze stap zou je kunnen onderverdelen in:

  • Investeren in het laten ontwerpen/fabriceren van een product
  • Investeren in marketing
  • Investeren in advertenties (websites)
  • Investeren in het maken van een website
  • Etc.

De mogelijkheden zijn eindeloos. Wat voorop staat in deze mindset is dat je investeert in je eigen product/dienst. Wel is het belangrijk om zo min mogelijk andere uitgaven te hebben. Het verschil met de eerder genoemde stappen is dus eigenlijk waar je het gespaarde geld in investeert.

Besparen en investeren de praktijk

Misschien heb je al vernomen dat wij aandringen om te besparen. Besparen op je uitgaven is namelijk de enige manier om financieel onafhankelijk te worden. Alleen besparen is niet genoeg, je moet je geld aan het werk zetten. Dit kun je doen door je geld te investeren. Alleen voordat je kunt investeren moet je eerst geld hebben. Misschien hou je elke maand wel geld over maar niet genoeg. Daarom hebben wij een bespaar vergelijkers pagina gemaakt waar je direct kunt berekenen waar jij op kunt besparen.

Gebruik het bespaarde geld om:

  1. Schulden aflossen (lening met de hoogste rente eerst)
  2. Aflossen op je hypotheek
  3. Beleggen in aandelen
  4. Pensioensopbouw maximaal aanvullen (indien mogelijk)

Bekijk altijd je eigen situatie. Het kan zomaar zijn dat je ergens anders een hoger rendement kunt behalen waar wij niet aan hebben gedacht of alleen voor jou van toepassing is. Maak eerst je huidige lasten inzichtelijk pas dan weet je hoeveel je kunt besparen. Los eerst je leningen af met de hoogste rentes. Ga vervolgens kijken of je af kunt lossen op je hypotheek. Het je geen schulden en/of hypotheek ga dan investeren in aandelen en/of bouw je pensioen verder op.

Investeren in aandelen is niet verstandig indien je hier helemaal niks van weet. Gelukkig hebben wij een compleet overzicht gemaakt betreffende het investeren in aandelen. Wil je direct weten wat voor jou de beste optie is ga dan direct naar investeren in een ETF.




Deel deze pagina met je kennissen....



Financieelonafhankelijkworden.nl maakt gebruikt van cookies: Meer informatie