De Basis - 4. Assets & Liabilities

Assets en Liabilities

Je zal je direct afvragen wat bovenstaande begrippen precies inhouden. Robert Kiyosaki heeft deze begrippen geherdefinieerd in zijn boek Rich dad, Poor dad. (Een aanrader om te lezen.)

“Een asset is iets wat je structureel geld oplevert.”

“Een liability is iets wat je structureel geld kost.”

Deze twee begrippen zijn veruit het meest belangrijkste op je weg naar financiële onafhankelijkheid. Een asset genereert een inkomen zonder dat je hier voor hoeft te werken. Je leest het goed, geld verdienen zonder hier voor te hoeven werken!

Bijna iedereen heeft al een aantal assets in zijn bezit, denk bijvoorbeeld aan een spaarrekening. Het geld op een spaarrekening levert aan het eind van het jaar geld op omdat je hier van de bank een percentage rente over krijgt. Je hebt geld verdiend zonder dat je hier iets voor gedaan hebt. Een ander voorbeeld van een asset is een huis die je verhuurt of inkomsten (dividend) uit aandelen.

Belangrijk om te weten is dat een huis met een hypotheek geen investering is, en dus geen asset maar een liability. Je betaalt een schuld af aan de bank plus rente, een huis kost je dus geld. Een huis verandert in een asset zodra het je structureel geld oplevert, bijvoorbeeld als jij je huis gaat verhuren en daarmee de hypotheek aflost.

De huidige maatschappij

De meeste mensen groeien op als een werknemer van een groot bedrijf of beginnen iets voor zichzelf. Er zijn ook mensen die richten zich volledig op het investeren in bijvoorbeeld aandelen of vastgoed. Onderstaand een overzicht met vier categorieën:

De werknemer
De ZZP-er / Freelancer (zelfstandige zonder personeel)
De bedrijfseigenaar (zelfstandige met personeel)
De investeerder

De werknemer:

De werknemer werkt voor iemand anders om zijn inkomen te genereren. De meeste mensen zullen in deze groep vallen. Of je nu parttime werkt in de supermarkt of manager bent bij een groot bedrijf: Je bent altijd afhankelijk van je baan om een inkomen te ontvangen. Het volgende plaatje geeft het inkomen en het uitgavenpatroon (assets en liabilities) weer van de werknemer:

De werknemer krijgt zijn loon en draagt een percentage belasting af aan de staat voordat hij het binnenkrijgt. Vervolgens worden alle liabilities betaald en uiteindelijk hou je onderaan de streep een bedrag over wat je vrij kunt besteden.

De werknemer focust zich te vaak op liabilities. Zodra het maandloon weer binnen is gekomen wordt dit geld voornamelijk gebruikt om nieuwe producten/diensten aan te schaffen zoals een groter huis, snellere auto of een tv/internet/telefoon abonnement.

Het nadeel van deze levenswijze is, dat deze uitgaven worden bekostigd door je salaris; Je bent hier volledig van afhankelijk. Zodra je salaris wegvalt stapelen de problemen zich op: De hypotheek kun je niet meer betalen, de auto wordt te duur en de mensen komen in de schulden door producten en diensten te (moeten) kopen op basis van krediet. Oftewel met financiële middelen die je (nog) niet hebt.

De werknemer moet tot zijn 67ste doorwerken. Bijna zijn hele leven lang loopt de werknemer continue achter de feiten aan. Dit lijkt allemaal heel negatief omdat je de andere kant van de streep (het andere verhaal) nog niet hebt ontdekt. Dat is ook niet zo vreemd aangezien je op school wordt opgeleid om voor iemand anders te werken. Maar hoe bedrijven werken, waarom de bedrijven belastingvoordelen hebben en hoe het monetaire geldsysteem werkt, leer je helemaal niet op school.

Werknemers zijn vaak niet tevreden over hun loon, het is namelijk nooit genoeg. Werknemers leven naar wat ze verdienen, oftewel ze passen hun uitgavepatroon aan op basis van de hoogte van hun salaris.

Nu is bovenstaande natuurlijk een beetje generaliserend. Niet iedere werknemer hoeft te werken tot zijn/haar 67ste. Het is afhankelijk van wat je met je geld doet. Over het algemeen geven de meeste mensen hun geld uit naar mate ze verdienen. Iemand die 5.000 netto per maand verdient zie je niet snel rondrijden in een Ford Focus….of Fiat Panda…of….

De ZZP-er / Freelancer:

De ZZP-er / Freelancer zit in hetzelfde schuitje als de werknemer. De freelancer die op uurbasis werkt is namelijk afhankelijk van zijn klanten: Zonder klanten geen inkomen. Het voordeel van de freelancer is dat er geen verantwoording hoeft te worden afgelegd aan een baas. Ze hebben dus veel vrijheid en verantwoordelijkheid. Hun uurloon ligt vaak hoger dan een werknemer, maar ze hebben ook meer risico.

De bedrijfseigenaar:

Wist je dat een bedrijf pas belasting afdraagt aan de staat nadat alle kosten zijn betaald? Waar de werknemer direct een percentage van zijn loon moet inleveren bij de staat kunnen bedrijven eerst alle kosten volledig aftrekken voordat er belasting wordt betaald.

De bedrijfseigenaar zit aan de juiste kant van de streep. Andere mensen doen voor hem het werk, heeft vele belasting voordelen en is niet meer afhankelijk van een salaris. Natuurlijk is een bedrijf wel afhankelijk van zijn klanten, zonder klanten geen inkomen. Juiste marketing en investeringen in nieuwe producten of diensten staan voorop.

Vaak is een bedrijfseigenaar niet alleen bezig met zijn eigen bedrijf maar investeert ook veel geld in andere assets. De waarde van MacDonalds zit bijvoorbeeld niet zozeer in de hamburgers die ze bakken. Want laten we eerlijk zijn, een hamburger van de MacDonalds is een simpel broodje met gebraden vlees die door iedereen zou kunnen worden gemaakt. Wat veel mensen echter niet zien is dat MacDonalds een enorme keten van vastgoed bezit op de meeste geliefde plekken zoals bijvoorbeeld hartje New York. MacDonalds investeert dus niet alleen in hamburgers maar ook in vastgoed.

De investeerder:

De beste positie waar je kunt zitten, de investeerder. Er zijn veel verschillende manieren om te investeren. Kort gezegd, een investeerder laat zijn geld werken om meer geld te verdienen.

Een investeerder zoekt mogelijkheden om zijn geld te laten werken. Elke euro die op de bankrekening staat is een potentiële “loonslaaf” om meer geld mee te verdienen. De meeste bekende en succesvolle investeerder ooit is Warren Buffet. Warren Buffet is een van de rijkste personen op aarde met een geschat vermogen van ~60 miljard.

De tactiek die Warren hanteert is het opkopen van bedrijven die volgens hem voor een lagere prijs te koop staan dan dat ze daadwerkelijk waard zijn. Nu kun je natuurlijk als individuele belegger moeilijk een heel bedrijf kopen maar ditzelfde principe werkt ook voor bijvoorbeeld aandelen. Een aandeel is niks anders dan een klein stukje van een bedrijf. Zodra je een aandeel koopt ben je dus een klein beetje eigenaar van het bedrijf!

De geldstroom van een investeerder:

Voor de duidelijkheid, iedereen heeft liabilities. Het maakt niet uit of je nu investeerder, bedrijfseigenaar, freelancer of een werknemer bent. Het wezenlijke verschil is dat bij een werknemer en freelancer het salaris de liabilities betalen en bij een investeerder of bedrijfseigenaar betalen de assets de liabilities.

Ook iedereen kan een investeerder zijn of er een worden. Het is afhankelijk van hoeveel tijd en geld je erin wilt steken. Veel mensen denken dat investeren een groot risico is. In sommige gevallen is dat ook zeker waar, echter als je weet wat het risico is en er voor zorgt dat de kans groter is dat je winst maakt, dan is het risico helemaal niet zo groot meer. Dit principe kom je verderop tegen bij in stap 5.1 en wordt “margin of safety” genoemd.

Een simpel voorbeeld is het spelletje roulette. Omdat de kans voor het casino groter is om te winnen zal het casino uiteindelijk altijd winst maken. Met aandelen werkt dit net zo, als je er voor zorgt dat de margin of safety in jouw voordeel is zal je over verloop van tijd altijd winst maken. Het is niks meer dan statistisch je kansen berekenen, dat wil niet zeggen dat het makkelijk is!

Een kort overzicht:

De werknemer: werkt op uurbasis voor geld / werkt voor een baas.
De ZZP-er / freelancer: werkt op uurbasis voor geld / werkt voor zichzelf of bedrijven
De bedrijfseigenaar: werkt vaak wel / laat andere mensen voor zich werken
De investeerder: werkt niet / laat geld voor zich werken

Een overzicht van Assets:

Aandelen (obligaties)
Rente over je spaargeld
Huis verhuren
Website
Patent rechten

Liabilities:

Hypotheek of huren
Auto (belastingen/verzekeringen)
Abonementskosten (telefoon,tv/radio etc.)
Verzekeringen
Belastingen

De Praktijk

Moet je nu direct gaan stoppen met werken voor een baas om je eigen bedrijf te gaan starten of om te gaan investeren? Nee, en daarnaast is dit voor veel mensen geen optie. De eerste vraag die je bij jezelf moet stellen is: “Wil ik werken voor een baas totdat ik met pensioen kan?”

Misschien heb je een hele leuke baan en ben je nog jong. Vaak denk je dan nog niet na over je financiële toekomst. Wat je echter niet moet vergeten is dat je financiële toekomst nu start en niet in de toekomst. Indien je vandaag begint met een financieel plan pluk je hier in de toekomst de vruchten van.

Heb je bijvoorbeeld spaargeld dan kan het verstandig zijn om dit zo snel mogelijk te gaan investeren in bijvoorbeeld aandelen. Nu zal je misschien denken aandelen? Daar ga ik mijn geld niet in stoppen, teveel risico! Hoeveel mensen die beleggen in aandelen weten nu precies wat ze aan het doen zijn?

Nu je weet wat assets en liabilities zijn kun je bij jezelf afvragen waar jij je op wilt focussen. Stop je je geld in bijvoorbeeld aandelen of koop je een nieuwe auto? Door teveel geld te blijven spenderen aan liabilities zal je nooit financieel onafhankelijk kunnen worden.

Onze tip: Zorg ervoor dat je een bepaalde levenswijze onderhoudt zonder dat je inkomsten hier invloed op hebben. Stel je zou vanaf morgen 1.000 euro meer verdienen dan wat je nu verdient, blijf dan hetzelfde uitgavenpatroon houden welke je had voordat je 1.000 euro meer ging verdienen.