Zoals je misschien al weet kun je alleen financieel onafhankelijk worden door te besparen op je uitgaven. Het spaarpercentage wat je kunt sparen per maand bepaalt namelijk hoe snel je financieel onafhankelijk kunt worden. In onderstaande afbeelding (klik op het plaatje voor meer detail) kun je zien dat je binnen 11 jaar financieel onafhankelijk bent indien je 64% van je inkomen kunt sparen en investeren.
Bron: Networthify.com
Indien je weet hoeveel % jij van je inkomen kunt sparen en investeren dan kun je via Networthify.com uitrekenen binnen hoeveel jaren je ongeveer financieel onafhankelijk kunt worden. Maar wat doe je precies met het geld wat je bespaart?
- Schulden aflossen
- Aflossen op je hypotheek
- Beleggen in aandelen of investeren in je eigen product/dienst
- Pensioensopbouw maximaal aanvullen (indien mogelijk)
Inhoudsopgave
Schulden Aflossen
Voordat je gaat investeren is het belangrijk om eerst al je schulden af te lossen. Deze schulden kunnen bestaan uit:
- Een persoonlijke lening bij de bank
- Hypotheek
- Lening bij familie
- Creditcard schulden
- Overige leningen
Waarom eerst schulden aflossen voordat je gaat investeren? Omdat schulden vaak gepaard gaan met enorm hoge rentepercentages. Het is niet realistisch om te denken dat je meer geld gaat verdienen met investeren dan de rente die je moet betalen voor leningen/schulden.
Tegenwoordig kun je bijvoorbeeld een auto kopen en deze per maand afbetalen. Ook bij veel huishoudelijke apparaten heb je deze optie. Denk aan een wasmachine, televisie of een complete keuken. Het maandbedrag is vaak redelijk laag. Echter aan het einde van de rit heb je letterlijk honderden of zelfs duizenden euro’s extra betaald aan rente. Betaal dus nooit in termijnen en betaal direct alles af. Heb je niet genoeg geld om alles in één keer te betalen? Dan heb je pech en kun je het niet kopen!
Soms is het wel mogelijk om een hoger rendement te behalen met een investering. In dat geval kun je beter je geld investeren in plaats van schulden af te lossen. Kijk echter goed wat het daadwerkelijke rendement is of wat je verwacht en wat de risico’s zijn van de investering. Of je schulden moet gaan aflossen of moet investeren is dus afhankelijk van:
- De hoogte van de rente die je moet betalen (lening met de hoogste rente los je eerst af)
- Het rendement wat je kunt behalen op je investeringen
Aflossen op de hypotheek
Een hypotheek is ook een schuld maar wordt in Nederland vaak gezien als normaal. Dit heeft voornamelijk te maken omdat bijna iedereen die een huis koopt een hypotheek nodig heeft. Hoewel iedereen het normaal vind zit je vaak erg diep in de schulden. Over deze schulden betaal je rente. Ga maar eens kijken hoeveel geld je op dit moment leent en hoeveel je aan het einde van de looptijd aan de bank hebt terugbetaald. Je schrikt je wezenloos. Je betaalt letterlijk tienduizenden euro’s aan rente over de gehele looptijd. Dit lijkt echter minder erg omdat je maandelijks de lening afbetaalt met een relatief laag bedrag. Neem nooit een maximale hypotheek en probeer altijd zoveel mogelijk af te lossen.
Meestal kun je ongeveer 10% boetevrij aflossen op je hypotheek. Los je meer af dan moet je een boete betalen. Omdat je meer aflost ontvangt de bank minder rente. Aangezien de bank verdient op de rente die je moet betalen vinden ze dat niet zo leuk. Hoe meer jij aflost hoe minder de bank aan rente krijgt. Het is voor jou dus gunstig om een zo laag mogelijke hypotheek te nemen met de laagst mogelijke rente. Tegenwoordig krijg je nog hypotheekrenteaftrek maar de vraag is voor hoelang.
Aflossen op de hypotheek is niet altijd de beste optie. De regels veranderen nog wel eens. Zo heb ik bijvoorbeeld nog een bankspaarhypotheek. De rente op de bankspaarhypotheek bepaalt ook de rente op het spaarpotje van de hypotheek. Een hoge rente is in dat geval minder erg. Bankspaarhypotheken kun je echter tegenwoordig niet meer aanvragen. Indien je nog een bankspaarhypotheek hebt kun je deze wel meenemen naar een andere woning.
In 2015 zijn de hypotheekrentes historisch laag. Doordat de hypotheekrentes zo laag zijn kan het verstandiger zijn om je geld te investeren in bijvoorbeeld aandelen. Of je moet aflossen op de hypotheek is afhankelijk van:
- Je overige schulden (schulden met de hoogste rente los je eerst af)
- De hypotheekvorm
- Het rentepercentage van de hypotheek
- Het rendement wat je kunt behalen op je investeringen
Wist je bijvoorbeeld dat je met een lineaire hypotheek vaak veel goedkoper uit bent? Bijna niemand kiest voor deze hypotheekvorm omdat de lasten in de begin jaren een stuk hoger liggen. Aan het einde van de looptijd kan je dit netto tienduizenden euro’s schelen. Mocht je op het punt staan om een hypotheek af te sluiten kijk dan altijd eerst naar de mogelijkheid om lineair af te lossen.
Beleggen in aandelen of investeren in je eigen product/dienst
Ben je helemaal schulden vrij? Dan kun je je geld gaan investeren. Dit kan bijvoorbeeld zijn in je eigen product of dienst, in aandelen of via crowdfunding. Daarnaast zijn er nog genoeg andere mogelijkheden.
Investeren in aandelen is geen gokken zoals de meeste mensen denken. Daarnaast staat de historische koers van de afgelopen tientallen jaren op ongeveer 7% in de plus. Op de lange termijn maak je dus altijd winst ongeacht beurscrashes en recessies. Waarom verliezen zoveel mensen dan hun geld tijdens het investeren in aandelen? Omdat ze totaal niet weten wat ze doen. Voor deze mensen is het kopen van aandelen wel gokken. Waar je het beste in kunt investeren en wat er allemaal bij komt kijken kun je lezen in ons aandelen overzicht.
Pensioensopbouw maximaal aanvullen
Als laatste het maximaal opbouwen van je pensioen. Let er wel op dat dit afhankelijk is van je leeftijd. Ik ben nog relatief jong (dertig) dus ik heb nog geen uitzicht op mijn pensioen potje. Voor mensen die dicht bij de pensioensleeftijd in de buurt zitten (vijftig jaar of ouder) kan het zeer verstandig zijn om eens te kijken naar de mogelijkheden om je pensioen uit te bouwen. Omdat je van te voren weet hoeveel geld er vrij komt kun je eerder stoppen met werken. Voor oudere mensen is deze stap misschien nog wel belangrijker dan stap 2 en stap 3.
Overleg ook eens met je werknemer en vraag naar de opties. Soms kun je een gedeelte van je bruto loon extra laten storten in het pensioen. Misschien heeft je werkgever nog andere opties waar je zelf niet aan hebt gedacht.
Financieel onafhankelijk worden in de praktijk
Nu weet je precies wat je met je gespaarde geld moet doen om financieel onafhankelijk te worden. Het kan zijn dat je een nog betere manier hebt gevonden dan bovenstaande opties maar ze zijn voor iedereen toepasbaar.
Waar je geld op aflost en waar je in investeert is afhankelijk van de rente die betaalt en ontvangt. Indien je een schuld hebt waar je 10% rente over moet betalen kun je het beste deze schuld eerst aflossen. Tenzij je een investering kunt vinden die meer dan 10% oplevert. Die kans is echter enorm klein. Kijk altijd goed naar de wettelijke regels en eventuele boete clausules.
Hoeveel geld je wilt investeren of aflossen is natuurlijk aan jezelf. De stelregel die wij hanteren is dat je ongeveer drie tot zes keer je maandelijkse uitgaven als buffer op je spaarrekening moet hebben. Al het overige geld heb je niet nodig! Oftewel los daarmee je schulden af of ga investeren. Ga je binnenkort meer verdienen? Dan kun dit geld beter gebruiken om meer af te lossen of investeren. Het is niet de bedoeling om dit geld uit te geven, tenminste als je financieel onafhankelijk wilt worden.
Besparen, besparen, besparen
De rode lijn in dit verhaal is besparen. Hoe meer geld je bespaart hoe meer geld je kunt aflossen en kunt investeren. Hoe meer je kunt aflossen en investeren hoe eerder je financieel onafhankelijk kunt worden. Financieel onafhankelijk worden is dus helemaal niet zo lastig. Hoe meer je van je inkomen kunt sparen hoe eerder je financieel onafhankelijk kunt worden.
Besparen is ook veel makkelijker dan meer geld verdienen. Het is bijvoorbeeld mogelijk om de komende maand tientallen tot honderden euro’s per maand te besparen. Het is een stuk lastiger om de volgende maand je inkomen met tientallen tot honderden euro’s per maand te verhogen. De eerste stap is het besparen op je verzekeringen en vaste lasten. Veel mensen betalen veel te veel aan verzekeringen, gas en licht, televisie en telefoon abonnementen etc. Het enige wat je hoeft te doen is te kijken naar wat je echt nodig hebt.
Zo heb ik bijvoorbeeld eind vorig jaar mijn tandverzekering opgezegd. Ik heb nooit last van gaatjes maar toch betaal ik elke maand 12 euro voor een tandverzekering. Ik heb simpelweg gekeken wat een controle beurt bij de tandarts kost inclusief het dichten van een gaatje. Wat blijkt? De kosten voor controle en het boren/dichten van één gaatje kost mij minder geld dat de betaalde premie voor de tandverzekering. Oftewel indien ik geen tandverzekering zou nemen gaat het mij pas geld kosten als ik meer dan twee gaatjes heb. Voor het jaar 2015 heb ik al ruim 80 euro bespaart op tandartskosten.
Zo heb ik ook mijn eigen risico van de zorgverzekering aangepast. Ik ga vrij weinig naar de dokter, waarom dan geen hoger eigen risico? Mijn maandelijkse uitgaven aan de zorgverzekering zijn van 105 euro per maand (inclusief tandverzekering) naar 60 euro per maand gegaan (volledig eigen risico zonder tandverzekering). Dit scheelt mij voor het jaar 2015 dus al 540 euro! En dat alleen maar door te kijken naar wat ik daadwerkelijk nodig heb. Zie je hoe makkelijk het is om snel te besparen en geld te verdienen? Kijk natuurlijk wel naar je eigen situatie. Indien je een slecht gebit hebt is het niet verstandig om te besparen op je tandverzekering!
Wij hebben een overzicht gemaakt van vele verzekeringen en vaste lasten waar je op kunt besparen. Zie ons bespaar vergelijkers overzicht voor meer informatie. In ons besparen overzicht vind je per categorie praktische bespaar tips. Aangezien bovenstaande stappen zeer belangrijk zijn indien je financieel onafhankelijk wilt worden hebben wij deze stappen ook toegevoegd aan het stappenplan.
Bekijk altijd je eigen situatie. Maak een financieel overzicht van alle lasten en ga berekenen waar je op kunt besparen. Je bent al snel een paar uren bezig om een goed overzicht te krijgen maar zodra je eenmaal weet wat je lasten zijn en waar je op kunt besparen is het een fluitje van een cent. Je zult merken dat je elke maand tientallen of honderden euro’s extra overhoud zonder dat je levensstandaard wijzigt. Volg vervolgens bovenstaande stappen en je bent al een stapje dichterbij financieel onafhankelijk worden!
Vraag: Welke besparing heeft jou het meeste geld opgeleverd?
